隨著7月18日《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》的落地生根，連日來(lái)各種配套細(xì)則也開(kāi)始密集出臺(tái)，監(jiān)管層大刀闊斧的金融改革背后可謂是引爆了多次輿論狂潮。日前，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《非存款類組織機(jī)構(gòu)條例(公開(kāi)意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱《條例》)也是關(guān)注度較高的看點(diǎn)之一，現(xiàn)已公開(kāi)向社會(huì)征求意見(jiàn)，同時(shí)也彰顯出條例些許還有商討的空間。融360貸款分析師陳莉?qū)Υ诉M(jìn)行了解讀，認(rèn)為《條例》不僅旨在規(guī)范企業(yè)行為，引導(dǎo)行業(yè)走向合法化健康發(fā)展之路，同時(shí)監(jiān)管層也在造福借款人，借款人將在四方面享受利好。

借款人再也不用擔(dān)心有暴力催收了

意見(jiàn)稿中明確，獲得許可的非存款類放貸組織應(yīng)主要運(yùn)用自有資金或發(fā)行債券等形式從事放貸業(yè)務(wù)，不得以任何形式吸收或變相吸收公眾存款;發(fā)放貸款時(shí)，須向借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，不得采取欺詐、脅迫、誘導(dǎo)等方式向借款人發(fā)放與其自身貸款用途、還款能力不符的貸款;催收債務(wù)時(shí)，不得采用威脅、暴力等違法手段損害他人的身體、名譽(yù)和財(cái)產(chǎn)。

國(guó)務(wù)院對(duì)小貸公司發(fā)出警報(bào)，下令稱在催收債務(wù)時(shí)，不得使用或威脅使用暴力或其他違法行為來(lái)?yè)p害他人的身體、名譽(yù)或者財(cái)產(chǎn)。

《條例》讓一切變得有法可依，讓借款人人身和名譽(yù)可以最大限度得到保護(hù)，通過(guò)加大處罰力度，達(dá)到凈化行業(yè)不良風(fēng)氣的目的。催收過(guò)程中，借款人一旦受到威脅或傷害，可依法取證讓小貸公司受到相應(yīng)的懲罰。《條例》規(guī)定，違令者采取所涉金額3～5倍罰款，給借款人造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

貸款合同中所有應(yīng)盡義務(wù)一目了然

《條例》中規(guī)定，發(fā)放貸款前應(yīng)當(dāng)與借款人簽訂書(shū)面合同;按照規(guī)定向借款人提供相關(guān)信息，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示;與借款人協(xié)商確定的貸款利率和綜合有效利率不得違反法律有關(guān)規(guī)定

這表明，今后借款人與小貸公司簽訂合同時(shí)，目光只要一掃合同中做了特殊標(biāo)識(shí)的內(nèi)容，便可獲知借貸交易中自己應(yīng)盡的義務(wù)，包括貸款費(fèi)用、還款方式、貸款期限、貸款用途等事項(xiàng)。借款人再也不用擔(dān)心合同中那看不過(guò)來(lái)的密密麻麻的小字，會(huì)成為日后有可能埋下法律糾紛的禍根，這是信息清晰而透明化后的心里有譜。

斬頭息的亂象將不再泛濫

所謂“斬頭息”，也就是貸款利息預(yù)先在本金中扣除，而貸款合同中簽訂的金額并非實(shí)際出借金額。近年來(lái)，因“斬頭息”而起的民間借貸糾紛案不勝枚舉，為了擋住部分民間借貸機(jī)構(gòu)的權(quán)力黑手，國(guó)務(wù)院發(fā)聲了：約定的貸款本金與實(shí)際貸出的金額不一致的，由監(jiān)督管理部門責(zé)令改正，并處違法行為所涉金額3～5倍罰款。意在讓民間借貸機(jī)構(gòu)不敢輕易逾越監(jiān)管紅線，否則將付出慘重的代價(jià)。

國(guó)務(wù)院強(qiáng)調(diào)，《條例》中只有小貸公司和沒(méi)有明確監(jiān)管部門的非存款類放貸機(jī)構(gòu)才是真正的主角 ，而由有關(guān)部門監(jiān)管的典當(dāng)行、證券期貨經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、貸款公司等非存款類放貸組織均不適用本條例?！稐l例》不僅旨在規(guī)范企業(yè)行為，引導(dǎo)行業(yè)走向合法化健康發(fā)展之路 ，同時(shí)監(jiān)管層也在造福借款人。

從公司名頭上一窺經(jīng)營(yíng)規(guī)模

意見(jiàn)稿指出，為規(guī)范非存款類放貸組織經(jīng)營(yíng)行為，公平保護(hù)借貸當(dāng)事人的合法權(quán)益，機(jī)構(gòu)組織在申辦經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)許可時(shí)，須先向工商部門辦理公司名稱預(yù)先核準(zhǔn)，并以工商部門核準(zhǔn)的名稱向監(jiān)督管理部門申請(qǐng)?jiān)S可。經(jīng)營(yíng)非存款類放貸業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司應(yīng)有不低于500萬(wàn)元的注冊(cè)資本，而股份有限公司的注冊(cè)資本不得低于1000萬(wàn)元。

對(duì)于開(kāi)展小貸公司的企業(yè)，國(guó)務(wù)院設(shè)立了嚴(yán)格的資金門檻，規(guī)定了開(kāi)展有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本不得低于500萬(wàn)元，而股份有限公司不得低于1000萬(wàn)元。姑且拋開(kāi)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不談，借款人單是從注冊(cè)公司名頭中，就能一窺其名頭背后的經(jīng)營(yíng)規(guī)模。

相關(guān)鏈接：三種方式提出意見(jiàn)

因?yàn)槭枪_(kāi)意見(jiàn)稿，有關(guān)單位和各界人士可以在2015年9月12日前，通過(guò)以下三種方式提出意見(jiàn)：

1、登錄中國(guó)政府法制信息網(wǎng)(http://www.chinalaw.gov.cn)，通過(guò)網(wǎng)站首頁(yè)左側(cè)的《法規(guī)規(guī)章草案意見(jiàn)征集系統(tǒng)》，對(duì)征求意見(jiàn)稿提出意見(jiàn)。

2、通過(guò)信函方式將意見(jiàn)寄至：北京市2067信箱(郵政編碼：100035)，并請(qǐng)?jiān)谛欧馍献⒚?ldquo;非存款類放貸組織條例征求意見(jiàn)”字樣。

3、通過(guò)電子郵件方式發(fā)送至：fcfd@chinalaw.gov.cn

城市信報(bào)/信網(wǎng)記者 孫曉琳