欠債的跑路了，錢(qián)要不回來(lái)，誰(shuí)該承擔(dān)責(zé)任?一直在暗處野蠻生長(zhǎng)的民間借貸，也是經(jīng)濟(jì)糾紛的高發(fā)地。8月6日，最高人民法院發(fā)布《 最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“規(guī)定”)，自2015年9月1日起施行，給民間借貸糾紛指了條“明路”。《規(guī)定》中對(duì)民間借貸涵蓋的范疇，P2P網(wǎng)貸涉及居間和擔(dān)保的法律關(guān)系以及相關(guān)民事責(zé)任等做了比較明確的規(guī)定 。記者聯(lián)系業(yè)內(nèi)專(zhuān)家對(duì)此進(jìn)行解讀，也讓投資者明確，參與民間借貸時(shí)，應(yīng)該避免哪些“雷區(qū)”。

“民間借貸”有了定義

《規(guī)定》中對(duì)民間借貸進(jìn)行了定義。最高法表示民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。經(jīng)金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu) ，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。

融360理財(cái)分析師張懿望認(rèn)為，之前民間借貸一直是在民間存在的一種融資信用形式，官方并沒(méi)有對(duì)它的合法化進(jìn)行規(guī)定。現(xiàn)在《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》則給了民間借貸一個(gè)定義：存在是合理合法的，個(gè)人跟企業(yè)可以不通過(guò)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金的借貸。但是民間借貸在身份上跟傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是有區(qū)別的。就如前幾日發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，至少給民間借貸“正名”了。

P2P平臺(tái)擔(dān)不擔(dān)責(zé)有說(shuō)法了

《規(guī)定》指出，借貸雙方通過(guò)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者僅提供媒介服務(wù) ，則不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任;如果P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的提供者通過(guò)網(wǎng)頁(yè)、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，根據(jù)出借人的請(qǐng)求，人民法院可以判決P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

島城一位民間借貸公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，外貸平臺(tái)只提供中介服務(wù)，不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，這是在國(guó)外普遍遵循的行業(yè)準(zhǔn)則。但在國(guó)內(nèi)，若是借款人跑了，多數(shù)平臺(tái)都會(huì)被要求“墊付”。這次法律明確了平臺(tái)的責(zé)任和義務(wù)關(guān)系，極大地促進(jìn)了P2P的規(guī)范發(fā)展。

融360理財(cái)分析師張懿望分析認(rèn)為，這條規(guī)定表明：如果P2P平臺(tái)僅提供媒介服務(wù)，那么出了問(wèn)題后，投資人和借款人要求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，人民法院不會(huì)支持。但是P2P平臺(tái)明確表示其將為提供擔(dān)保，出了問(wèn)題后，出借人要求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院會(huì)支持。所以，投資人投資網(wǎng)貸時(shí)要看清楚平臺(tái)是否擔(dān)責(zé)，否則利益受損后將無(wú)法維權(quán)。更重要的一點(diǎn)，你在投資的時(shí)候，如果這個(gè)平臺(tái)在網(wǎng)站上公開(kāi)承諾或宣稱(chēng)為你的錢(qián)提供本息擔(dān)保，記住!一定要截屏下來(lái)!

簽合同要注意合同有效性

之前民間借貸很多是在親朋好友之間進(jìn)行，大家也比較隨意，借錢(qián)也不簽合同，或者隨便搞個(gè)借條。現(xiàn)在最高法告訴你，將來(lái)如果發(fā)生了糾紛，要上法庭，要打官司的話，法院受理是有條件的，那就是雙方之前必須要簽訂過(guò)正式合同，明確借貸雙方的權(quán)利義務(wù)，有了合同法院才受理糾紛。

民間借貸經(jīng)常會(huì)打出高收益，吸引投資者。不過(guò)這次最高法院對(duì)于民間借貸的利率也做了規(guī)定。借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人有權(quán)請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，則超過(guò)年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無(wú)效，借款人有權(quán)請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息。

提前簽“抵債合同”避免欠債不還

借錢(qián)不還怎么辦?這是出借人都會(huì)擔(dān)心的一點(diǎn)。根據(jù)《規(guī)定》，張懿望提出一招：在借款時(shí)，可以看看借款人有沒(méi)有之前的資產(chǎn)，比方說(shuō)房、車(chē)、奢侈品等。在簽訂借款合同的時(shí)候，同時(shí)再簽另外一個(gè)合同，大概內(nèi)容就是如果將來(lái)他還不了錢(qián)，債主就可以拿他的這些值錢(qián)的東西來(lái)抵債，法院也是支持的。

不過(guò)涉及到刑事犯罪的法院不受理。在民間借貸中，往往伴隨著非法吸收公眾存款、集資詐騙、非法經(jīng)營(yíng)等犯罪行為，這就已經(jīng)不是簡(jiǎn)單的民間借貸糾紛了。法院會(huì)把此類(lèi)案件交給公安或檢查機(jī)關(guān)來(lái)管。所以在簽合同之前，最好對(duì)借款人的身份、真實(shí)性進(jìn)行判斷。

企業(yè)與企業(yè)之間的借貸不必偷偷摸摸的搞了。之前，企業(yè)與企業(yè)之間相互借錢(qián)是不被法律認(rèn)可的，很多企業(yè)為了借錢(qián)也是想盡辦法，比方說(shuō)以企業(yè)老總的個(gè)人名氣來(lái)借錢(qián)，搞一些虛假交易等招數(shù)來(lái)規(guī)避法律完成借款。現(xiàn)在，最高法認(rèn)可了企業(yè)之間的借款行為，但是也有規(guī)定，就是不能天天借，最后發(fā)展成企業(yè)不搞別的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)了，專(zhuān)門(mén)搞借貸生意，那這是不允許的。

城市信報(bào)/信網(wǎng)記者 孫曉琳

合同生效

具有下列情形之一，可以視為具備合同法第二百一十條關(guān)于自然人之間借款合同的生效要件：

(一)以現(xiàn)金支付的，自借款人收到借款時(shí);

(二)以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等形式支付的，自資金到達(dá)借款人賬戶(hù)時(shí);

(三)以票據(jù)交付的，自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時(shí);

(四)出借人將特定資金賬戶(hù)支配權(quán)授權(quán)給借款人的，自借款人取得對(duì)該賬戶(hù)實(shí)際支配權(quán)時(shí);

(五)出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實(shí)際履行完成時(shí)。

合同無(wú)效

具有下列情形之一，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效：

(一)套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;

(二)以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;

(三)出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的;

(四)違背社會(huì)公序良俗的;

(五)其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的。

這樣利息可不還

張懿望表示，詳細(xì)分析來(lái)說(shuō)，民間借貸中遇到以下情況借款人可以不還利息：

1. 合同里沒(méi)有寫(xiě)明利息多少的，借款人可以不還;

2. 利息超過(guò)36%的，借款人可以不還;利息在本金中扣掉的，利息就不能算本金了;

3. 借款人可以提前還利息，提前還的話可以不用按照合同約定的利息來(lái)還，根據(jù)你借款的實(shí)際時(shí)間來(lái)算利息。也就是說(shuō)借款人提前還錢(qián)是劃算的。