對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō),從購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)到保險(xiǎn)公司承保,再到發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)向保險(xiǎn)公司索賠等,整個(gè)保險(xiǎn)過(guò)程或許并不如想象中那樣簡(jiǎn)單。市民想要獲得一份放心的人身保險(xiǎn)，可以從相關(guān)產(chǎn)品中的多個(gè)“特殊時(shí)期”來(lái)把握這些權(quán)益。可現(xiàn)實(shí)情況是，被消費(fèi)者吐槽為天書(shū)般的保險(xiǎn)合同中，“特殊時(shí)期”內(nèi)的保險(xiǎn)權(quán)益往往被消費(fèi)者直接忽略掉了。這些特殊時(shí)期讓許多人傻傻分不清楚。

健康險(xiǎn)簽了保單10天內(nèi)可“退貨”

在青工作的劉先生告訴記者：“最近我購(gòu)買(mǎi)了一份人身健康保險(xiǎn)，看到保險(xiǎn)合同上的觀(guān)察期、猶豫期、寬限期、理賠有效期等‘期’字結(jié)尾的保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)，一會(huì)就被弄暈了。”

記者咨詢(xún)了某保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)工作人員李女士關(guān)于什么是觀(guān)察期、猶豫期和寬限期。李女士告訴記者：“觀(guān)察期、猶豫期多數(shù)情況下存在健康類(lèi)保險(xiǎn)合同內(nèi)。由于意外傷害險(xiǎn)具有突發(fā)性，設(shè)置等待期的話(huà)不合理。”

保險(xiǎn)公司承保只是保險(xiǎn)合同成立而已，保險(xiǎn)生效還要等到投保人交了首期保費(fèi)并簽收保單之后，保單才會(huì)生效，生效的起始時(shí)間是簽收保單的次日零時(shí)。

在合同生效前，會(huì)涉及到觀(guān)察期和猶豫期。如果說(shuō)觀(guān)察期是幫助保險(xiǎn)公司防范“帶病投保”的道德風(fēng)險(xiǎn)，那么猶豫期就是幫助消費(fèi)者防范沖動(dòng)投保的風(fēng)險(xiǎn)。

李女士告訴記者：“健康保險(xiǎn)的保單中常有規(guī)定觀(guān)察期或等待期，觀(guān)察期一般為2個(gè)月到1年。消費(fèi)者在這一期間內(nèi)因疾病支出醫(yī)療費(fèi)用等，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。”

記者在醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等保險(xiǎn)條款中看到，保險(xiǎn)公司對(duì)觀(guān)察期有明確的規(guī)定。從觀(guān)察期的時(shí)限來(lái)看，在普通住院類(lèi)醫(yī)療保險(xiǎn)中，觀(guān)察期一般為60天或90天;在重大疾病保險(xiǎn)中，觀(guān)察期一般為90天、180天或一年。

消費(fèi)者有無(wú)條件退保的權(quán)利，這就涉及到猶豫期。消費(fèi)者要是對(duì)自己購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)不滿(mǎn)，可以在這一期間要求保險(xiǎn)公司退回保費(fèi)并撤銷(xiāo)合同，自己所遭受的損失也是極小的。

與觀(guān)察期一樣，猶豫期并不是依據(jù)法律的直接規(guī)定，而是需要依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定來(lái)確定。就目前市面上的一些人身保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，一般都會(huì)有10天的猶豫期，部分銀行保險(xiǎn)渠道會(huì)有15天的期限。

事發(fā)5年內(nèi)都可申請(qǐng)保險(xiǎn)賠付

李女士介紹說(shuō)：“保險(xiǎn)都規(guī)定了理賠有效期，一般情況下，投保人3天之內(nèi)報(bào)案，10天之內(nèi)就會(huì)得到保險(xiǎn)公司理賠。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)，從保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起2年之內(nèi)，消費(fèi)者都可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金;人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)金的申請(qǐng)時(shí)效更是延長(zhǎng)至事故發(fā)生之后的5年之內(nèi)，消費(fèi)者在提交申請(qǐng)書(shū)時(shí)按照合同要求準(zhǔn)備相關(guān)證明和材料即可。”

所以，市民不用擔(dān)心發(fā)生意外后沒(méi)有及時(shí)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保險(xiǎn)金賠付，保險(xiǎn)公司會(huì)以過(guò)期為由不予理賠。

記者又查看了一份《人身意外傷害保險(xiǎn)條款》，消費(fèi)者可能因過(guò)了通知期承擔(dān)額外的費(fèi)用。“投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)于知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起5日內(nèi)以書(shū)面形式通知本公司。否則，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)承擔(dān)由于通知遲延致使本公司增加的勘查、檢驗(yàn)等項(xiàng)費(fèi)用。但因不可抗力導(dǎo)致的遲延除外。”

壽險(xiǎn)有效期內(nèi)中止可申請(qǐng)復(fù)效

按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過(guò)約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。”這意味著，沒(méi)錢(qián)交保費(fèi)沒(méi)關(guān)系，60天內(nèi)補(bǔ)上就可以。另外，在這一期間出險(xiǎn)，保障是依然有效的。

李女士跟記者說(shuō)：“保險(xiǎn)在有效期內(nèi)中止，又申請(qǐng)復(fù)效的，一般都是在年限較長(zhǎng)的萬(wàn)能險(xiǎn)、壽險(xiǎn)中有這樣的規(guī)定。超過(guò)寬限期，消費(fèi)者依舊沒(méi)有交齊保費(fèi)的話(huà)，那么保險(xiǎn)合同效力就中止了。但需要注意的是，此“中止”非彼“終止”。只要在保險(xiǎn)合同中止后兩年內(nèi)補(bǔ)足應(yīng)交保費(fèi)和利息，就可以申請(qǐng)保單復(fù)效。但在保單失效期間內(nèi)保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。”

如果投保人還想繼續(xù)擁有中止的保單，可以利用保單的復(fù)效條款，即對(duì)于已經(jīng)失效的保險(xiǎn)單，在一定時(shí)間內(nèi)經(jīng)投保方提出申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司同意恢復(fù)合同效力。復(fù)效的時(shí)效是2年。不過(guò)，在申請(qǐng)復(fù)效時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)投保者的可保性進(jìn)行再次審查，對(duì)投保人現(xiàn)在的健康狀況進(jìn)行評(píng)估。如果投保人健康狀況不合格，將不能辦理復(fù)效或需附加額外保費(fèi)。申請(qǐng)復(fù)效時(shí)，還需一次性繳清保單失效期間所欠的保費(fèi)和利息。

城市信報(bào)/信網(wǎng)見(jiàn)習(xí)記者 張俊達(dá)