人們對(duì)股市的熱議已經(jīng)持續(xù)大半年，前一段時(shí)間是因?yàn)樗臐q，眾人蜂擁跑步入市;現(xiàn)在則是因?yàn)樗牡粗G油油的“綠化帶”，心里難免凄凄慘慘戚戚。在收益面前，人們往往忽視其中的風(fēng)險(xiǎn)。如何才算是科學(xué)理財(cái)，2015山東省金融理財(cái)師專(zhuān)業(yè)大賽的參賽選手建議，科學(xué)理財(cái)要兼顧收益率、風(fēng)險(xiǎn)性與流動(dòng)性，根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受力選擇適合自己的理財(cái)方式。

試水股市，不要盲目跟風(fēng)

吳震，中國(guó)工商銀行青島分行市南二支行個(gè)金部

擅長(zhǎng)領(lǐng)域：資產(chǎn)配置

在股市的火爆中，看到了別人獲益，許多人也都較為心動(dòng)。部分客戶(hù)也已經(jīng)將資金進(jìn)入市場(chǎng)一試身手。但是，投入進(jìn)去后真的賺到錢(qián)了嗎?近日股市的動(dòng)蕩就讓不少人沒(méi)能達(dá)到預(yù)期收益。投資股市，一定不能跟風(fēng)，適合自己的才是最好的。

但是是否進(jìn)股市還是要根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)定。不能看到別人賺錢(qián)自己也跟風(fēng)，這樣很容易有負(fù)收益的情況出現(xiàn)。

讓專(zhuān)業(yè)的人做專(zhuān)業(yè)的事。大多數(shù)的散戶(hù)相較于專(zhuān)業(yè)的基金經(jīng)理，市場(chǎng)的把握、消息的來(lái)源、信息的分析都是有不小差距的，所以讓專(zhuān)業(yè)的人做專(zhuān)業(yè)的事，一樣可以有較好的收益。

實(shí)物黃金也能積少成多

朱曉青，中國(guó)工商銀行青島分行高科園支行秦嶺路客戶(hù)經(jīng)理

擅長(zhǎng)領(lǐng)域：貴金屬、基金、理財(cái)產(chǎn)品、外匯

現(xiàn)在我們國(guó)內(nèi)的貴金屬投資方式主要分為實(shí)物投資和電子盤(pán)交易投資兩種方式，對(duì)于剛剛接觸貴金屬的普通家庭，我個(gè)人建議實(shí)物金條是最保險(xiǎn)也最必要的投資方式，但是并不是每個(gè)人都能一下子拿出一大筆錢(qián)來(lái)買(mǎi)上幾根金條，那么如何在不影響現(xiàn)有生活水平下進(jìn)行貴金屬投資?可以選擇貴金屬積存，可以更有效地為客戶(hù)平攤投資成本、最大限度地規(guī)避金價(jià)波動(dòng)的投資風(fēng)險(xiǎn)，該權(quán)益可以隨時(shí)贖回變現(xiàn)或兌換貴金屬實(shí)物產(chǎn)品，比如貴金屬金條，這樣既免除了家庭保管的風(fēng)險(xiǎn)性也減少了家庭保險(xiǎn)箱額外的費(fèi)用支出。

選擇理財(cái)產(chǎn)品也要注意風(fēng)險(xiǎn)

董玥 ，中國(guó)工商銀行貴州路支行理財(cái)經(jīng)理

擅長(zhǎng)領(lǐng)域：家庭理財(cái)、資產(chǎn)規(guī)劃、資產(chǎn)升值、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

2008年股市大跌，低風(fēng)險(xiǎn)保收益成為商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的主流指導(dǎo)思想。然而理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法回避的。

保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶(hù)承諾保障本金 ，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)或者銀行按照約定條件向客戶(hù)承諾支付最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，其他投資收益由銀行和客戶(hù)按照合同約定分配，并共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶(hù)支付收益，并不保證客戶(hù)本金安全的理財(cái)產(chǎn)品。非保證收益的理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行機(jī)構(gòu)不承諾理財(cái)產(chǎn)品一定保證本金 ，不承諾收益，并承認(rèn)產(chǎn)品有損失本金的可能。

兼顧流動(dòng)性收益率與風(fēng)險(xiǎn)

秦奮 ，工商銀行青島市分行財(cái)富管理組財(cái)富顧問(wèn)

擅長(zhǎng)領(lǐng)域：在維護(hù)高凈值客戶(hù)方面有豐富的經(jīng)驗(yàn)和獨(dú)到的做法，善于從投融資一體化服務(wù)入手 ，深度挖掘客戶(hù)需求，為客戶(hù)提供全方位的服務(wù)。

只有在明確自身的理財(cái)需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好的基礎(chǔ)上，才能制訂出符合自己真實(shí)需求的資產(chǎn)配置方案，從而實(shí)現(xiàn)資金的保值增值。

第一，滿(mǎn)足流動(dòng)性需求。首先，應(yīng)該合理預(yù)留一部分資金，這部分資金除了選擇儲(chǔ)蓄存款存放在銀行，還可以考慮選擇兼顧靈活性和收益性于一體的現(xiàn)金管理類(lèi)產(chǎn)品。

第二 ，實(shí)現(xiàn)安全性及保障性要求。在降息通道階段 ，對(duì)于普及面較廣的固定收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，建議大家將短期不用的沉淀資金拉長(zhǎng)投資期限，鎖定收益。還可以重點(diǎn)考慮黃金和保險(xiǎn)產(chǎn)品。另外，保險(xiǎn)產(chǎn)品也是滿(mǎn)足家庭保障性要求的不錯(cuò)選擇。

第三，收獲高收益。高收益伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，一定根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好，決定是否入市、配置比例、板塊選擇，如果無(wú)暇研究資本市場(chǎng)，也可以選擇股票型基金，交給專(zhuān)業(yè)管理團(tuán)隊(duì)通過(guò)及時(shí)把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)創(chuàng)造超額收益。

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好配置產(chǎn)品

孫桂霞，中國(guó)建設(shè)銀行膠州支行北京東路支行個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理

擅長(zhǎng)領(lǐng)域：基金投資、保險(xiǎn)配置

本著資金負(fù)責(zé)、注意風(fēng)險(xiǎn)的原則，在進(jìn)行理財(cái)之前，首先要做風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果制訂理財(cái)方案，按照客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好配置理財(cái)產(chǎn)品，保證客戶(hù)的資金安全。為了能夠獲取更多的收益，還要根據(jù)資金的流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)性等不同的要求，制訂專(zhuān)門(mén)的理財(cái)方案，并根據(jù)資產(chǎn)情況不斷進(jìn)行修正，才能獲得最大的收益。

盈利及時(shí)落袋為安

趙靜華，中國(guó)建設(shè)銀行膠州支行蘭州西路分理處個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理

擅長(zhǎng)領(lǐng)域：綜合規(guī)劃

2007年，證券市場(chǎng)火爆時(shí)候張先生買(mǎi)了大量的基金，在股市下跌時(shí)沒(méi)有及時(shí)贖回全部被套。通過(guò)他的持倉(cāng)明細(xì)，可以看出，他的基金基本是比較不錯(cuò)的基金公司的產(chǎn)品，建議張先生堅(jiān)持持有并做小幅度的調(diào)整即可。但為了防止客戶(hù)的資產(chǎn)繼續(xù)縮水，建議他把一部分股票型基金先轉(zhuǎn)換成低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣基金，贖回了2只業(yè)績(jī)特別差的基金 ，轉(zhuǎn)換成一只收益不錯(cuò)的固定期限的債券基金。去年底，在確定股票市場(chǎng)回暖的情況下，又建議他逐步將貨幣基金轉(zhuǎn)換回市場(chǎng)比較熱門(mén)的軍工、環(huán)保等板塊的基金，截止到今年4月份，張先生不僅挽回了虧損，而且達(dá)到50%的總收益。對(duì)幾只收益高的基金，建議客戶(hù)及時(shí)贖回，做到落袋為安。

理財(cái)更是在規(guī)劃生活

王妍婷，中國(guó)建設(shè)銀行膠州支行營(yíng)業(yè)部個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理

擅長(zhǎng)領(lǐng)域：個(gè)人客戶(hù)家庭資產(chǎn)配置

客戶(hù)要根據(jù)自己的理財(cái)目標(biāo)和投資偏好，選擇理財(cái)方式;根據(jù)自己的理財(cái)需求，讓理財(cái)師們制定專(zhuān)業(yè)的投資理財(cái)建議和規(guī)劃，從而達(dá)成理財(cái)目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)組合優(yōu)化配置。需要注意的是，理財(cái)規(guī)劃并不是一成不變的，需要定期調(diào)整。理財(cái)不僅規(guī)劃財(cái)富，更是規(guī)劃生活;不僅成就財(cái)富，更是在成就尊榮。

財(cái)富積累還得借助“兩條腿”

王新升，中國(guó)建設(shè)銀行膠州支行膠州西路分理處個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理

擅長(zhǎng)領(lǐng)域：擅長(zhǎng)捕捉市場(chǎng)熱點(diǎn)，政策行業(yè)前瞻，提前布局，熱衷順勢(shì)而為、波段操作;崇尚資產(chǎn)合理配置，價(jià)值投資與投機(jī)相結(jié)合，固定收益與激進(jìn)波段相匹配。

家庭財(cái)富積累有兩個(gè)途徑：一是持續(xù)不斷地賺錢(qián)，二是堅(jiān)定不移地理財(cái)，兩者相輔相成不可或缺。如果你沒(méi)有理財(cái)?shù)睦砟睿拖褚粭l腿走路，怎么可能快速有效地積累財(cái)富呢?在一生之中，每個(gè)人都應(yīng)該享有經(jīng)濟(jì)上的保障和富足，都應(yīng)該盡早獲得財(cái)務(wù)自由。要想達(dá)到這個(gè)目標(biāo)，理財(cái)?shù)睦砟詈图寄芫惋@得至關(guān)重要，無(wú)論你現(xiàn)在的財(cái)務(wù)狀況多么糟糕，如果你真想做的話，你就能扭轉(zhuǎn)這種狀況。

資產(chǎn)投資需要組合

王世超，中國(guó)建設(shè)銀行膠州支行廣州南路分理處個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理

擅長(zhǎng)領(lǐng)域：綜合理財(cái)規(guī)劃，基金和貴金屬投資

在我國(guó)，普通老百姓的理財(cái)通道一般有四種：銀行存款及銀行代理理財(cái)、黃金市場(chǎng)、樓市和股市。

銀行的存款、理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn) 、國(guó)債：收益趕不上物價(jià)漲幅。盲目入手黃金,風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大。股票 、基金：最近一年確實(shí)是火到爆，但還需要對(duì)深滬股市的技術(shù)演變的基礎(chǔ)過(guò)程有比較敏感的應(yīng)變能力。所以說(shuō),對(duì)于當(dāng)前理財(cái),我們應(yīng)深度開(kāi)發(fā)未來(lái)的投資機(jī)會(huì)到底投資什么好呢?與其跟風(fēng)，不如堅(jiān)持自己熟悉擅長(zhǎng)的投資方式。投資理財(cái)方式大體就這么幾種，不應(yīng)該頻繁變化。資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)。

本版撰文/記者 耿方輝