近期，全國發(fā)生多起存款糾紛事件，暴露出部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度執(zhí)行不力、員工管理不到位等問題。對(duì)此，中國銀監(jiān)會(huì)6月5日發(fā)布20條新規(guī)，從制度頂層設(shè)計(jì)、重點(diǎn)環(huán)節(jié)防控、客戶服務(wù)管理、危機(jī)處置，以及加強(qiáng)監(jiān)管等方面，加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理。

針對(duì)近期廣受社會(huì)關(guān)注的存款詐騙、“飛單”等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)事件，6月5日，中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理 有效防范柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的通知》，首次專門為“柜面業(yè)務(wù)”立下20條新規(guī)，規(guī)范加固銀行內(nèi)控，對(duì)開戶、對(duì)賬、賬戶監(jiān)控、印章憑證管理、代銷業(yè)務(wù)5個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)“打補(bǔ)丁”。同時(shí)，強(qiáng)化銀行的“雙線問責(zé)”機(jī)制。

在銀行眾多業(yè)務(wù)體系中，為何此次專門針對(duì)“柜面業(yè)務(wù)”出臺(tái)規(guī)定?“我們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)案件進(jìn)行了多次調(diào)研，發(fā)現(xiàn)不論外部欺詐還是銀行內(nèi)部舞弊，大部分發(fā)生在柜面，涉及的操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多復(fù)雜，但根本原因是內(nèi)控措施不到位。”銀監(jiān)會(huì)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局局長鄧智毅對(duì)《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者表示。

他指出，盡管不同風(fēng)險(xiǎn)事件的原因不盡相同，但銀行始終要看好自己的門、管好自己的人，加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，及時(shí)排查漏洞。

“加固”賬戶——

對(duì)賬與業(yè)務(wù)必須分離

對(duì)賬不規(guī)范、崗位間制約弱、柜面人員“一手清”，是誘發(fā)“存款詐騙”的主要原因。

業(yè)內(nèi)人士指出，所謂“存款失蹤”其實(shí)是存款詐騙，即“高息攬存”。從操作手法上看，銀行內(nèi)部員工和外部借款企業(yè)相勾結(jié)，約定給予客戶超高利息，吸引其把錢存入銀行，但這部分錢實(shí)際上被立即轉(zhuǎn)入某借款企業(yè)賬戶，相當(dāng)于民間借貸披上了銀行存款的外衣。

“正因?yàn)椴皇钦嬲拇婵睿y行涉案員工會(huì)提前和客戶約好，讓其1年之內(nèi)或者一定時(shí)期內(nèi)不能查看賬戶信息。”某國有大銀行內(nèi)部人士介紹說，如果到期企業(yè)把錢還上，客戶的錢就能被打回個(gè)人賬戶，并獲得高額利息;如果企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題沒辦法還錢，客戶賬戶就會(huì)虧空。

針對(duì)上述問題，《通知》特別強(qiáng)化賬戶管理，尤其是“對(duì)賬”環(huán)節(jié)。“之所以發(fā)生存款詐騙，是因?yàn)閷?duì)賬出了問題，柜面人員一手清，沒有其他崗位人員可以制約他。”鄧智毅說。

具體來看，《通知》要求今后銀行必須把“對(duì)賬”和“業(yè)務(wù)辦理”相分離，職責(zé)上要相互制衡。此外，對(duì)于短期內(nèi)資金異動(dòng)，如大額資金轉(zhuǎn)出，對(duì)賬人員必要時(shí)應(yīng)上門面對(duì)面進(jìn)行核實(shí)。

同時(shí)，銀行還需加強(qiáng)賬戶監(jiān)控，變靜態(tài)管理為動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。《通知》要求，銀行要制定和完善異常、可疑交易核查制度，發(fā)現(xiàn)異常交易或潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，應(yīng)由獨(dú)立于前臺(tái)業(yè)務(wù)部門的人員進(jìn)行核查，設(shè)定動(dòng)態(tài)更新風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)和模型。

治理“飛單”——

理財(cái)產(chǎn)品銷售要錄音錄像

除了存款詐騙，金融消費(fèi)者也飽受“飛單”之害。所謂“飛單”，是指銀行員工利用銀行的營業(yè)場(chǎng)所，私自銷售非本行自主發(fā)行的、非本行授權(quán)和簽訂代銷協(xié)議的第三方機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)人士介紹說，銀行員工之所以做“飛單”，為的是不菲的回扣，客戶之所以被“飛單”擊中，一方面是貪圖超高收益率，另一方面是信任銀行招牌，覺得“在銀行里賣的肯定沒問題。”

“有些銷售人員不是銀行員工，只是混進(jìn)了網(wǎng)點(diǎn)大廳，私自賣理財(cái)，沒有被大堂管理人員發(fā)現(xiàn)。”銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，為了治本，加強(qiáng)銀行營業(yè)場(chǎng)所管理、員工行為管理、錄音錄像管理迫在眉睫。

在營業(yè)場(chǎng)所管理方面，按照《通知》要求，銀行需嚴(yán)防不法分子冒充工作人員在銀行營業(yè)場(chǎng)所從事違法活動(dòng)。除現(xiàn)金業(yè)務(wù)外，涉及投資性質(zhì)的產(chǎn)品如理財(cái)產(chǎn)品營銷，也需盡快推進(jìn)錄音錄像，資料應(yīng)能完整、清晰可辨別地記錄產(chǎn)品介紹、風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)鍵信息提示、客戶確認(rèn)與反饋等重要環(huán)節(jié)。

此外，銀行還應(yīng)在網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金區(qū)實(shí)施同步錄音錄像，錄像資料回放必須能夠清晰辨別銀行員工和客戶的面部特征，顯示其辦理業(yè)務(wù)的全過程;錄音資料則應(yīng)完整、清晰記錄業(yè)務(wù)辦理過程中雙方交流的過程。

在員工行為管理方面，《通知》要求各家銀行，近期組織開展一次重點(diǎn)崗位員工行為專項(xiàng)大排查，針對(duì)突出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，制定員工從業(yè)禁止性規(guī)定、職責(zé)操守“底線”，并下發(fā)至各個(gè)員工。對(duì)于違反禁止性規(guī)定的，發(fā)現(xiàn)一起查處一起，涉嫌犯罪的要移送公安、司法機(jī)關(guān)。

從嚴(yán)追究——

聯(lián)動(dòng)查處雙線問責(zé)

從以往的情況看，“飛單”事件發(fā)生后受到處罰的通常只是涉案員工，有的以“臨時(shí)工”為由將其開除了事。今后，在問責(zé)機(jī)制方面，《通知》特意強(qiáng)調(diào)了“雙線”問責(zé)，即不僅對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件直接責(zé)任人問責(zé)，也要對(duì)管理不盡職、履職不到位的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和業(yè)務(wù)條線管理人員進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，追究其相關(guān)責(zé)任。

追究責(zé)任的同時(shí)，事發(fā)機(jī)構(gòu)所在一級(jí)分行需承擔(dān)查處和整改的第一責(zé)任，總行業(yè)務(wù)條線部門、風(fēng)險(xiǎn)事件查處牽頭部門要聯(lián)合組織查處工作，認(rèn)定責(zé)任。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)事件防控工作也將被納入績效考評(píng)。

《通知》要求各銀行總行，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)事件暴露出的、可能存在的普遍問題，要及時(shí)向全轄的分支機(jī)構(gòu)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)警示，通報(bào)典型案例。

“總行的相關(guān)制度會(huì)直接發(fā)到二級(jí)分行，即一步到基層。”中國工商銀行法律事務(wù)部副總經(jīng)理董建軍對(duì)記者表示，為加強(qiáng)制度的執(zhí)行力和有效性，銀行還會(huì)對(duì)員工的日常行為、技術(shù)系統(tǒng)層層監(jiān)督，并強(qiáng)化事后檢查監(jiān)督。(記者 郭子源)