每年的金融知識(shí)宣傳月活動(dòng)，都會(huì)將如何防騙作為對(duì)市民的傳授重點(diǎn)。

日前，青島銀監(jiān)局發(fā)布公告提醒市民，在投資理財(cái)時(shí)一定要“捂好”自己的錢袋子，對(duì)近期銀行業(yè)內(nèi)頻發(fā)的“飛單”事件市民要保持高度警惕。而就在前些天，就有島城市民因?yàn)檎`買了“飛單”理財(cái)產(chǎn)品，百萬元投資打了水漂。

百萬投資打水漂，銀監(jiān)局發(fā)提醒公告

2013年8月，張女士和趙女士將100萬元投入到某民間理財(cái)機(jī)構(gòu)中購買了一款年化收益率高達(dá)11%的“理財(cái)產(chǎn)品”，當(dāng)初約定一年后就能收回本金。一年后，當(dāng)她們興沖沖地來到理財(cái)機(jī)構(gòu)想要拿本取息時(shí)，卻傻了眼。原來，當(dāng)初給她倆辦理業(yè)務(wù)的理財(cái)經(jīng)理私自將錢投入到了第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)中，如今第三方出現(xiàn)了資金兌付問題，張女士和趙女士的血汗錢一時(shí)不知道該找誰討還了。

而這并非是個(gè)例。去年7、8月，十幾位投資者因?yàn)橘徺I了“飛單”理財(cái)產(chǎn)品，到期后未能如約拿到本金和利息，一同去北京的理財(cái)機(jī)構(gòu)總部討要說法，后經(jīng)過協(xié)商，由理財(cái)機(jī)構(gòu)先行墊付了賠償款。

“這種事還真不少，我這邊隔幾天都會(huì)收到一條請(qǐng)求幫忙代銷理財(cái)產(chǎn)品的短信。”一位股份制商業(yè)銀行的私人銀行部主管說，所謂“飛單”，是指銀行或者理財(cái)機(jī)構(gòu)的個(gè)別員工與社會(huì)人員內(nèi)外勾結(jié)，私自銷售非自主發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品、非本銀行授權(quán)和簽訂代銷協(xié)議的私募基金等第三方機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品。

“‘飛單’涉嫌非法集資，近期全國多地發(fā)生因銀行個(gè)別員工‘飛單’行為造成消費(fèi)者資金損失的事件。”青島銀監(jiān)局相關(guān)工作人員提醒市民。為此，青島銀監(jiān)局還在近日專門發(fā)布了警示公告，提醒市民對(duì)近期高發(fā)的“飛單”侵財(cái)違法違規(guī)事件保持高度警惕。

據(jù)了解，現(xiàn)在市內(nèi)有少數(shù)銀行員工在正常的營業(yè)時(shí)間內(nèi)，借助銀行場所對(duì)客戶推銷第三方理財(cái)產(chǎn)品，讓客戶誤以為這是銀行自主發(fā)售、安全性保障較高的理財(cái)產(chǎn)品。“這些產(chǎn)品的資質(zhì)差、對(duì)接項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)高，承諾的超常規(guī)收益率，對(duì)消費(fèi)者誘惑巨大。”銀行業(yè)內(nèi)人士說，雖然“飛單”危害性極大，但是行為隱秘性卻很強(qiáng)。“飛單”行為往往在產(chǎn)品不能按期兌付收益，直到出現(xiàn)本金虧損、引發(fā)消費(fèi)者維權(quán)時(shí)才暴露，事前預(yù)防和監(jiān)控難度很大。“很多時(shí)候，本金虧損后，當(dāng)事人跑路了，然后所有的賬都一股腦算在了銀行身上。”

“飛單”為何屢禁不止，高額提成讓人鋌而走險(xiǎn)

不少銀行的理財(cái)經(jīng)理，特別是一些負(fù)責(zé)私人銀行、高端客戶的理財(cái)經(jīng)理都表示自己曾經(jīng)受到過第三方機(jī)構(gòu)的“騷擾”。

“很多時(shí)候金錢誘惑力很大，也有人愿意鋌而走險(xiǎn)。”一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，現(xiàn)在五大行的客戶經(jīng)理，每月的固定薪酬能拿到7000元左右，其余的獎(jiǎng)金，會(huì)在年底時(shí)按照任務(wù)完成情況來發(fā)放，多的時(shí)候能發(fā)十幾萬元，少的時(shí)候也有幾萬元進(jìn)賬。一位銀行理財(cái)經(jīng)理，就算是手里有幾千萬、上億元的客戶資金量，也可能會(huì)完不成考核任務(wù)，其下場就是年底獎(jiǎng)金減少。

但是做“飛單”生意就不一樣了，按次提成，每做成一筆業(yè)務(wù)，第三方機(jī)構(gòu)給銀行理財(cái)經(jīng)理業(yè)務(wù)金額1%-2%不等的“勞務(wù)費(fèi)”，在收入方面，做“飛單”要比賣正規(guī)理財(cái)賺錢多。

此外，理財(cái)產(chǎn)品的很多信息也并不透明。近年來，銀行理財(cái)產(chǎn)品日益受到投資者青睞，盡管監(jiān)管部門多次整頓，但理財(cái)產(chǎn)品市場仍然并不透明，這也給“飛單”的產(chǎn)生帶來了土壤。很多投資者告訴記者，他們對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品根本不了解，每次都是由銀行理財(cái)經(jīng)理向他們直接推薦，而投資者唯一可以比較的只有收益率，也只能據(jù)此來作出是否購買的決定。

多位青島本地的投資人介紹，公募基金可以通過公開渠道查詢相關(guān)信息情況，現(xiàn)在市民購買的銀行理財(cái)產(chǎn)品幾乎都是由客戶經(jīng)理直接推薦，尤其是長期、多次購買的客戶，更是頻繁接到客戶經(jīng)理的推薦短信、理財(cái)信息等。客戶對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的了解和判斷，只能單向由客戶經(jīng)理來告知。這也在一定程度上增加了“飛單”發(fā)生的機(jī)率。

投資時(shí)擦亮眼睛，5招防范“飛單”陷阱

但是，防范“飛單”也不是一件難事，在這里，青島銀監(jiān)局就提供了5招小技巧，來阻止投資者掉進(jìn)“飛單”的陷阱當(dāng)中。

在青島銀監(jiān)局看來，投資者在投資時(shí)首先應(yīng)注意查證購買的產(chǎn)品是否是銀行正規(guī)產(chǎn)品。一般情況下，銀行銷售的產(chǎn)品分為兩類，銀行自主發(fā)行的產(chǎn)品和銀行利用本行渠道銷售的其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品。凡是銀行自主發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，均具有唯一的產(chǎn)品編碼，消費(fèi)者可依據(jù)該編碼在“中國理財(cái)網(wǎng)”查詢到產(chǎn)品信息，銀行代銷產(chǎn)品則可通過銀行網(wǎng)點(diǎn)公示的代銷產(chǎn)品清單查詢。因此，凡是無法通過中國理財(cái)網(wǎng)、公示代銷清單查詢到的產(chǎn)品，均非銀行正規(guī)產(chǎn)品，應(yīng)予高度警惕。

其次，投資者應(yīng)關(guān)注購買產(chǎn)品的資金是否匯入銀行賬戶。客戶在銀行購買理財(cái)產(chǎn)品均須通過柜面或自助渠道進(jìn)行認(rèn)購操作，但凡被要求向個(gè)人或第三方公司賬戶轉(zhuǎn)賬或匯款的，就要提高警惕，并注意查看業(yè)務(wù)辦理回執(zhí)中的匯款賬戶明細(xì)。

第三，投資者應(yīng)強(qiáng)化自己的理性投資意識(shí)。“理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎”，消費(fèi)者要理性投資，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，堅(jiān)信“天上不會(huì)掉餡餅”，高收益往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，要充分意識(shí)到購買某些社會(huì)上以高回報(bào)為名目的理財(cái)產(chǎn)品可能面臨著巨大風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)高額回報(bào)要有獨(dú)立清醒的判斷，已暴露風(fēng)險(xiǎn)的“飛單”產(chǎn)品，承諾收益率基本上是銀行正規(guī)發(fā)行、代銷的理財(cái)產(chǎn)品收益的2-3倍。

第四，購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要仔細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品說明書。明確了解產(chǎn)品是否保本，募集資金具體投向、收益、期限等。不同投資方向的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)各不相同，消費(fèi)者要按自己的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行分析后，再?zèng)Q定是否購買。

最后，投資者還要看清相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品合同條款。雖然這類理財(cái)產(chǎn)品在銀行售賣，但實(shí)質(zhì)是投資公司的理財(cái)產(chǎn)品。為了迷惑投資者，這類理財(cái)產(chǎn)品合同上可能印有銀行的標(biāo)志，但合同與銀行無關(guān)。