當經濟發展已步入新常態，上班一族是否想過怎樣讓自己有限的收入亦步入穩健地保值和增值的“新常態”，讓自己生活得更舒心愜意?在此，小編與上班族共同分享自己近10年來的理財經驗，教你八招搞定理財!

不積跬步無以至千里

從2005年的1月份開始，筆者開始“自我克扣法”理財，每月一發工資，第一件事便是拿出10%，存入在銀行開立的“分紅專戶”，到第二年1月全部支取購買一份每年躉交保費的分紅型保險，堅持到今年1月剛好10個年頭，積累資金5.1萬元，獲得分紅收益2800元，還額外享受了一份健康保險，這一做法，為筆者的孩子今后的教育和培育支出打下基礎。

勤于做個“落伍人”

10年來，筆者堅持每月再拿出工資的10%，存入在銀行開立的“服裝鞋帽專戶”，每個季度末全部支取，用于購買反季打折清倉的名牌服飾，做到時時享優惠，天天穿名牌。這樣，每每在同事和親朋好友家做客“閃亮登場”，贏足“面子”。

善于享受“新家的溫情”

盡管我們家沒有買一套屬于自己的房子，但每5年全家都會有一個“新家”。因為每個月拿出工資收入的25%作為房租和水電費支出，選擇一處位置適合方便出行的小區80平方米左右的小戶型精裝修新房，一次性簽訂5年的住房合同，等5年后再挑選另一處新房，讓全家總是享受“新家的溫情”。在全國住房空置率甚高的現實下，特別是中產階級普遍擁有兩套以上住房支持的剛性供給下，根本不用擔心無新房可租。

我們還另算了一筆賬，把如果購房和裝修的錢的50%，用來購買固定分紅加浮動分紅的國有商業銀行發行的理財產品，每月收益用來支付房租及水電費綽綽有余。也就是說，堅持租房的開支遠比買房的開支少得多，而且可以讓購房資金發揮出更好的保值增值作用。

樂于體會“旅游的愉悅”

每個月，筆者從自己和妻子的工資收入中都提取20%，在銀行開立“旅游休閑專戶”，每半年支取一次，用于每年選擇2個旅游目的地的旅游開支，長假期間讓一家三口盡情飽覽祖國大好河山，堅持下來，踏遍千山萬水也不是奢望，豈不愉悅?

巧于坐享“養老的溫馨”

隨著國家養老社會化程度的提高，筆者在10年前就與妻子商定好每個月拿出兩人工資的10%，專門在銀行開設“無憂養老專戶”，做到每年支取一次用于躉交商業養老保險，讓自己到退休年齡后不僅享受國家的養老金，還可以按月領取商業養老保險金，來豐富老年溫馨生活。

精于儲備“禮尚往來錢”

我國是一個禮儀之邦，無論是出于扶貧幫困，還是禮尚往來目的，作為上班族每個月應拿出工資收入的5%，在銀行開設“愛心禮尚往來專戶”，遇有需要幫扶和人情往來的場面，可隨時支取應對，讓自己成為一個既受人尊敬又懂得人情世故的“體面人”。

妙于儲存“應急意外款”

天有不測風云，人有旦夕禍福。作為上班族，要為自己和家人儲存必要的應急款，每月拿出工資收入的10%，在銀行開設“應急需求專戶”，做到按月儲存，一旦遇到家庭急事就可輕松自如應對。

工于分享“粗茶淡飯”

經過上述支出，筆者每月工資收入還剩下10%，妻子每月工資收入還剩80%。此刻，就要考慮好把全家的生活費安排好。一方面，要把剩余的10%全部用作生活費，還要想方設法動員妻子拿出每月工資收入的40%，兩人的工資相加就能應對健康生活的粗茶淡飯支出。另一方面，妻子每月剩下的40%工資收入就由她自行花銷，體現出筆者作為男人的寬容大度與厚愛。

這樣一來，作為上班族的一員，每個月的工資收入“八招”全部開支完畢，基本上能滿足日常生活的方方面面。到了這個時候，就要考慮如何打理單位分配的逢年過節福利費，以及績效工資或者季度、半年、年度獎。筆者的建議是，可以利用這些錢為孩子和父母購買一份保險，如果還有剩余，就可以考慮用于合法的投資。

最好的理財方法——

一、理財的三個環節

1、攢錢：掙一個花兩個一輩子都是窮人。一個月強制拿出10%的錢存在銀行里，很多人說做不到。那么如果你的公司經營不好，老總要削減開支，給你兩個選擇，第一是把你開除，補償兩個月工資，第二是把你一千元的工資降到九百元，你能接受哪個方案?99%的人都能接受第二個方案。那么你給自己做個強制儲蓄，發下錢后直接將10%的錢存入銀行，不邁出這一步，你就永遠沒有錢花。

2、生錢：基金、股票、債券、不動產

3、護錢：天有不測風云，誰也不知道會出什么事，所以要給自己買保險，保險是理財的重要手段，但不是全部。生錢就像打一口井，為你的水庫注入源源不斷的水源，但是光有打井還不夠，要為水庫修個堤壩——意外、住院、大病。因為開車撞人傾家蕩產的例子。坐飛機的例子：一個月我有時需要坐十次飛機，每次飛機起飛和降落的時候我都會雙手合十，我并不是信什么東西，我只是覺得自己的生命又重新被自己掌握了，因為在天上不知道會發生什么。所以每次坐飛機我都買了88元保50萬的意外險，這是給家人的愛心和責任，這50萬夠我的妻子和孩子生活兩年，兩年時間她可以改嫁。

一個中心，三個基本點：以管錢為中心，攢錢為起點，生錢為重點，護錢為保障。

二、多少錢可以開始理財

不在乎多少，一個月省下100元買基金，從20歲存到60歲，是637800元;30歲存到60歲，是22萬;40歲起存，7萬;50歲，2萬。錢生錢是長跑冠軍，理財一定要從年輕時開始。錢的秉性：你不愛我，我不愛你。

三、如何進行資產配置：個人的庫存應該分成三份。

第一份：應急的錢，6個月至一年的生活費。存銀行，活期、定期，或者貨幣市場基金。

第二份：保命的錢，三至五年生活費，定存、國債、商業養老保險。應該是保本不賠，只會多不會少的東西。

第三份：閑錢，五年到十年不用的錢，只有這種錢才可以買股票，買基金，做房地產，或者跟朋友合伙一起開個什么生意，去做這種投資，那么必須是閑錢。

股票：股市如潮水，怎么漲的怎么退。只有潮水退去的時候，我們才能看見誰在裸泳。

能夠預測點位的只有三種人：一天才、二瘋子、三騙子。

買股票之前先問自己三句話：第一，我有房子和保險了嗎?第二，我有急用的錢嗎?第三，我準備好堅強的神經和良好的心態嗎?

退休的老人不應該炒股，他們在財務和精神上都難以承受股市的漲跌。孝順的孩子不應該讓你的父母炒股。

四、理財什么時候開始好

從自立開始。大四的學生就應該開始打工攢房租。成年人再向父母要錢是很丟人的事情。

五、理財的習慣

1、節儉：少打一次車，少做一次美容，吃飯少點一個菜，省下來的錢積攢起來去投資，讓錢生錢。富人錢生錢，窮人債養債。節省錢、尊重錢是很多富人的習慣。

李嘉誠生活的節儉是盡人皆知的。有一天李嘉誠先生從酒店出來，掏車鑰匙時從兜里蹦出一元的硬幣掉到地上，李嘉誠彎腰去撿，一個印度保安把錢撿起來遞給他，他接過這一元錢，從兜內掏出一百元港幣給了保安，又把這一元錢也送給保安。別人很不解，問李嘉誠先生為何這么做，他說“這一百元港元是他給我服務，我給的報酬。如果一元的硬幣不撿起來，可能會被車碾到地里，可能會掉到溝里，就會浪費掉，錢是用來花的，但是不可以浪費。”

我們常常說富人越有錢越摳，因為他們知道錢來之不易。而沒有錢的人往往“窮大方”。

2、記賬：每天記帳，不行的話三天記一次也可以啊。

六、理財的誤區

1、理財是有錢人的事：窮人、有錢人都能理財，養成良好的習慣，去投資，讓錢自己去辦些事。

2、忙，沒有時間理：有時間打麻將沒時間理財?當年毛主席都每天記帳，不要說你沒時間，再忙也忙不過主席吧。

3、理財就是買股票買保險：所有錢都拿去買股票那是賭博不是理財。保險公司都說自己的產品既有保障又能儲蓄又能投資，那還要基金公司干嗎?

4、錢少，理財沒什么效果：理財的秘密是“愛惜錢，節省錢，錢生錢，堅持不懈。”

5、我不懂理財：不懂可以學，理財并不難，任何時候開始學都不晚。

6、理財就是發財：理財和發財沒有關系。理財是未雨綢繆，幫助你的財富安全、穩健的增長，達到生活目標。

7、理財要從眾：理財不能隨大流，一定是個性化的。

8、男人和女人理財不一樣：理財是人人一樣的，女人更容易沖動，女人在理財方面盡量克制一些沖動消費就可以了，如果完全不沖動，就不再可愛了。男人“分析”，女人“感覺”。

七、理財的五個一工程：

1、一生恪守量入為出

拳王泰森從20歲開始打拳，到40歲時掙了將近4億美元，但他花錢無度，別墅有100多個房間，幾十輛跑車，養老虎當寵物，結果到2004年底，他破產的時候還欠了國家稅務局1000萬美元。如果你不是含著金鑰匙出生，享受應該是40歲以后的事，年輕時必須付出、拼搏，老來窮才是最苦的事情。

2、不要夢想一夜暴富

天上沒有餡餅，天上有什么?雨、雪、沙塵暴，偶爾會掉下來一個花盆什么的，一定不會有餡餅掉下來的，中國有句俗話“財不進急門”。一年40%-50%的機會不可信，要想想別人的動機，聽起來過于完美的東西往往不是真的。很多中了彩票頭獎的人十年后還是貧困，因為買大房子，買車，鉆出來幾十個窮親戚。精神上也受不了，像范進中舉，一下子厥過去。

當別人給你貌似很好的投資機會時，問自己六個問題(舉例產權酒店)：1、誰在賣我東西，對方的信譽如何?2、我的錢干啥去了?3、我掙的是什么錢，盈利模式。4、收益率合理嗎?年收益1%-5%低，5%-8%中等，8%以上高。5、如果我不投了，賣得出去嗎?6、如果賣不出去，可以自用嗎?六個問題如果有兩個以上有疑問，就不大可信。

3、不要讓債務纏住一生

房奴、車奴、卡奴。中國的負翁大多28-35歲。例如在杭州買100平的房子，200萬，首付30%60萬，，10萬裝修，3萬家電，3萬內飾細軟，沒有80萬沒法住進去。月還款應該在收入的30%以下，50%會非常難受。想好你是否具備財務能力再買房，努著買房就是房奴。

車奴更甚，車子是持續消費。日本的富翁每天拎著飯盒坐公交。信用卡是財務鴉片。

改變生活要從小錢開始還，還卡——還車——還房——攢錢——投資。

你永遠算不過銀行，擺脫財務要還本而不是還息。

4、一夫一妻一個孩

結婚不是最大的財就是最大的債。所以不要輕易結婚與輕易離婚。

5、專心一項投資

中國有一句老話叫一招鮮，吃遍天，一生做好一件投資你就會過上美滿和幸福的生活，不是去賭。不熟不做，不懂不投，不要從眾。(文字綜合來源：上海金融報/貴陽晚報)