由旅行社提供的旅游意外傷害險(xiǎn)保單

信網(wǎng)3月20日訊 天氣轉(zhuǎn)暖，旅游旺季也隨之到來。旅游的過程中，游客有時(shí)會(huì)遭受到意外傷害，這就需要通過出行前購買的旅游意外傷害險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償。但具體能賠償多少，很多市民并不清楚，兩年前，于女士帶著孩子參加了中旅總社壩上草原的旅游團(tuán)，出行第二天孩子意外受傷，醫(yī)藥費(fèi)花了25000多元，在旅行社所參保的保險(xiǎn)公司只賠了196元。“那我購買這些保險(xiǎn)還有什么用?”于女士很疑惑。

保險(xiǎn)費(fèi)大多數(shù)情況下都由旅行社代辦，具體涉及哪些內(nèi)容，到底能賠多少錢?許多游客不甚了解。為此，信網(wǎng)為您探訪了關(guān)于旅游意外傷害險(xiǎn)到底怎么賠償?shù)膯栴}。

買了意外險(xiǎn) 卻只賠付196元

2013年8月，于女士帶著13歲的兒子參加了中旅總社的壩上草原旅行團(tuán)，可在出游第二天，于女士的孩子就因摔傷導(dǎo)致腿部骨折，不得不終止旅行。

“回青島以后，孩子接受了兩次手術(shù)治療，扣除醫(yī)保報(bào)銷的費(fèi)用后，還花了16000多元。”孩子受傷后，旅行社的導(dǎo)游多次表示，讓于女士先帶孩子看病，醫(yī)療費(fèi)用則可以通過旅游意外保險(xiǎn)進(jìn)行理賠。“可是，等我找保險(xiǎn)公司報(bào)銷時(shí)，保險(xiǎn)公司才理賠了196.19元，與實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)差得太多。”

于女士認(rèn)為，既然孩子是在旅行過程中發(fā)生意外導(dǎo)致受傷的，旅行社和保險(xiǎn)公司就應(yīng)該負(fù)擔(dān)治療費(fèi)用，并且退還未消費(fèi)的團(tuán)費(fèi)。

“孩子的確是在旅行過程中意外受傷，但孩子的醫(yī)療費(fèi)已經(jīng)通過其他保險(xiǎn)賠付了，所以保險(xiǎn)公司賠付的金額才會(huì)比較少。”中旅總社的張姓負(fù)責(zé)人向信報(bào)全媒體解釋了賠付金額較少的原因，并提供了于女士孩子的電子保單。

根據(jù)保單上的信息，平安保險(xiǎn)的客服人員告訴信報(bào)全媒體，這份保單曾于2013年8月9日有過報(bào)案記錄，目前是已經(jīng)結(jié)案狀態(tài)。“這份保險(xiǎn)一共賠付了196.19元，是根據(jù)醫(yī)療費(fèi)用清單上扣除了醫(yī)保報(bào)銷和自費(fèi)藥后的錢數(shù)。”經(jīng)辦保險(xiǎn)的李先生告訴信報(bào)全媒體，于女士孩子的治療費(fèi)由社會(huì)醫(yī)保報(bào)銷了9900余元，還有16000多元的自費(fèi)藥費(fèi)用，按照公司規(guī)定，自費(fèi)藥的部分是無法通過保險(xiǎn)理賠報(bào)銷的，只能由用戶自己負(fù)擔(dān)。

對此，信報(bào)全媒體針咨詢了青島誠遠(yuǎn)律師事務(wù)所的郝律師，“如果保險(xiǎn)公司承擔(dān)全部保險(xiǎn)責(zé)任，旅行社是不需要負(fù)責(zé)任的;但當(dāng)保險(xiǎn)公司的賠付沒有達(dá)到游客的要求時(shí)，旅行社需要承擔(dān)一部分責(zé)任;而如果保險(xiǎn)公司完全不賠付的話，旅行社要承擔(dān)全部責(zé)任。”

意外險(xiǎn)不是“全能的”

旅游保險(xiǎn)是游客旅游安全的一項(xiàng)重要保障，一般旅行社的團(tuán)費(fèi)里已經(jīng)包括了旅游保險(xiǎn)的費(fèi)用。“單純的旅游意外險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用很低，大部分保險(xiǎn)公司的保費(fèi)都只有10塊錢。”江泰旅游保險(xiǎn)網(wǎng)青島分公司的鄭先生告訴信報(bào)全媒體，旅游意外險(xiǎn)對于游客和旅行社雙方來說都有防范風(fēng)險(xiǎn)的作用，因?yàn)楸ＹM(fèi)比較便宜，所以很多旅行社都會(huì)直接把旅游意外險(xiǎn)贈(zèng)送給游客。“當(dāng)然，旅行社贈(zèng)送的意外險(xiǎn)都是最便宜的，針對的是普遍情況，游客最好還是要根據(jù)自身情況購買保險(xiǎn)。”

旅行社為游客提供的旅游保險(xiǎn)一般都只是針對旅行過程中發(fā)生的意外傷害，“這里的意外指的是非本身的傷害，是由外界因素造成的。”鄭先生說像是旅行過程中的摔跌傷、劃傷等情況都屬于意外險(xiǎn)的理賠范圍。但是如果游客的自身情況比較特殊，除了旅行社提供的意外險(xiǎn)之外，游客還可以考慮增添其他的保險(xiǎn)。“像是急性病保險(xiǎn)，對應(yīng)的就是旅行過程中突發(fā)的疾病，如果在旅游中發(fā)生類似猝死的情況，就可以由急性病保險(xiǎn)進(jìn)行賠付。”

除了考慮自身的情況外，旅游意外保險(xiǎn)的購買還要考慮出行地點(diǎn)和游玩的項(xiàng)目。“在旅游過程中，游客會(huì)接觸到一些比較刺激的項(xiàng)目，在購買保險(xiǎn)時(shí)就要考慮到這些項(xiàng)目給游客安全帶來的風(fēng)險(xiǎn)。”以泰國游為例，年輕的游客對泰國的潛水活動(dòng)很感興趣，在購買旅游意外險(xiǎn)的時(shí)候就需要考慮高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的保險(xiǎn)，否則在潛水活動(dòng)的過程中出現(xiàn)意外，保險(xiǎn)公司是可以不予賠付的。“類似高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目在保險(xiǎn)條款中都會(huì)有所體現(xiàn)，而且并不是所有的保險(xiǎn)公司都承保高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，所以游客一定要弄清楚哪些項(xiàng)目是在保險(xiǎn)范圍內(nèi)的。”鄭先生提醒游客在出行前務(wù)必要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款。

保費(fèi)10元最高賠付一萬

信報(bào)全媒體在旅游保險(xiǎn)網(wǎng)上看到，針對個(gè)人出行的旅游意外保險(xiǎn)方案共有14種，分別有中國大地保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)承保，其中還有適用于自駕游和包機(jī)旅行的方案。

信報(bào)全媒體咨詢了一家旅行社，工作人員介紹說，他們是通過長安保險(xiǎn)代理的旅游意外保險(xiǎn)，保費(fèi)為10元，“除去100元免賠金額外，按照保險(xiǎn)合同約定的比例進(jìn)行賠付，最高10000元。”工作人員還告訴信報(bào)全媒體，如果真的在旅游過程中發(fā)生意外，游客可以先通過醫(yī)保進(jìn)行報(bào)銷賠付，剩余部分再由保險(xiǎn)公司報(bào)銷，“醫(yī)保報(bào)銷的錢數(shù)會(huì)比保險(xiǎn)公司多。”

上文中提到的于女士也曾告訴信報(bào)全媒體，孩子的醫(yī)療費(fèi)的確由醫(yī)保報(bào)銷了9900多元，但剩余的醫(yī)藥費(fèi)，保險(xiǎn)公司只賠付了不到200塊錢，“報(bào)銷這么少，我花錢買保險(xiǎn)還有意義嗎?”在于女士看來，這份保險(xiǎn)起到的實(shí)際作用并不大。

“保險(xiǎn)公司賠付的金額與游客購買的保險(xiǎn)有直接關(guān)系。”平安保險(xiǎn)的客服人員告訴信報(bào)全媒體，旅行社為游客購買的保險(xiǎn)較為便宜，相應(yīng)的保險(xiǎn)賠付額度也比較低。

“如果是七天的國內(nèi)游，傷殘或身故最高賠付50萬，醫(yī)療最高賠付5萬，再加上高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)，保費(fèi)一共是33.5元。”這位客服人員說游客通過旅行社購買的旅游意外保險(xiǎn)基本達(dá)不到這么高的賠付額度，“很多旅行社的保費(fèi)只需要幾塊錢，醫(yī)療部分的賠付只有一萬或者兩萬，傷殘賠付也只有五萬。”

通過保險(xiǎn)公司直接購買保險(xiǎn)的方法也很簡單，“電話保險(xiǎn)只需要提供被保險(xiǎn)人的姓名和身份證號(hào)，我們會(huì)把保單通過郵箱發(fā)送給客戶，還能享受2.8折的優(yōu)惠。”客服人員還告訴信報(bào)全媒體，如果游客在旅行過程中發(fā)生意外，可以直接通過保險(xiǎn)公司理賠，“不需要再走一遍醫(yī)保程序，除去100元的免賠外，根據(jù)保險(xiǎn)合同上約定的賠付金額，只要在醫(yī)保用藥范圍內(nèi)的都可以理賠。”

“旅行意外險(xiǎn)處于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一種，它包括的險(xiǎn)種很多，”太平洋保險(xiǎn)的客服人員告訴信報(bào)全媒體，“不同的保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)不同，保險(xiǎn)期限是按天選擇的，比如十五天的自駕游可以選擇15天的投保天數(shù)，需要幾天就投幾天。”太平洋保險(xiǎn)客服人員說，購買太平洋的旅行意外險(xiǎn)旅無論是從旅行社購買還是從保險(xiǎn)公司購買都沒有區(qū)別，也不會(huì)產(chǎn)生額外的費(fèi)用。

出行前一定要拿到保單

一些跟團(tuán)出行的游客以為交上團(tuán)費(fèi)后就不需要自己再操心旅游的事情了，但游客一定要在交費(fèi)后拿到旅游意外險(xiǎn)的保單，有需要的話還可以通過保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)對保單進(jìn)行查詢。“游客在交費(fèi)后一兩個(gè)小時(shí)就可以拿到保單，最遲也要在出發(fā)前拿到保單。”

除了及時(shí)查詢保單，業(yè)內(nèi)人士還建議游客在條件允許的情況下，盡量選擇更多的保險(xiǎn)項(xiàng)目，“比如旅行過程中要搭乘飛機(jī)、火車等交通工具，可以多購買一份公共交通的意外保險(xiǎn)。”一家保險(xiǎn)公司的工作人員告訴信報(bào)全媒體，去年馬航MH370飛機(jī)發(fā)生意外后，游客對公共交通工具保險(xiǎn)的關(guān)注明顯增加。“而且游客對旅游意外險(xiǎn)的醫(yī)療部分可以提出更高的賠付要求，國內(nèi)游至少20000元賠付，出境游的話最低50000人民幣。”保險(xiǎn)賠付額度提高，游客需要交納的保費(fèi)也相應(yīng)增加，“但是從保障性上看，增加一點(diǎn)保費(fèi)對游客來說還是值得的。”

“如果游客在旅行過程發(fā)生意外，可以在第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司會(huì)安排專人負(fù)責(zé)理賠事項(xiàng)，游客只需按照要求準(zhǔn)備材料就可以了。”這位人員還告訴信報(bào)全媒體，保險(xiǎn)公司同樣也只報(bào)銷醫(yī)保用藥范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，如果游客使用的藥品屬于自費(fèi)藥，則不在保險(xiǎn)報(bào)銷的范圍內(nèi)，“各地的醫(yī)保用藥略有差別，但是醫(yī)生和保險(xiǎn)公司都會(huì)提前告知游客的。”除此之外，部分保險(xiǎn)公司還提供類似誤工費(fèi)的住院津貼，“游客可以根據(jù)簽訂的保險(xiǎn)條款主張自己的合法權(quán)益。”

信報(bào)全媒體記者 于曉 實(shí)習(xí)生 林華妮