春節(jié)臨近，各大公司、單位開始發(fā)放年終獎，很多市民錢包也鼓了起來。對于暫時沒有消費需求的市民來說，該怎么投、投哪一個成了選擇難題。記者采訪中選取了三個有代表性的家庭樣本，由理財師一對一地給出理財建議。

■職場新人公司白領，年終獎1萬元以下

■意外險和重疾險、基金定投

90后韓先生剛到一家公司工作兩年，今年將首度迎來年終獎。“預計年終獎有1萬元左右，除去孝敬爸媽的錢，肯定能余上一點，這筆錢該怎么打理呢?”

出場人物：招商銀行青島分行香港西路支行貴賓理財經(jīng)理 王黎

理財建議：90后韓先生代表了一大部分都市新白領的情況，對于辛苦一年的回報，怎樣打理最有效?在除去資金的流動性需求后，不妨考慮以下幾點：

韓先生的職業(yè)生涯開始并不久，財富的積累才剛剛開始，在這個階段賺錢的能力往往比投資的回報更重要，從年終獎里拿出一部分參加相關(guān)專業(yè)的培訓班，或者購入能提升專業(yè)素養(yǎng)的書籍，以提升賺錢的能力，才能積累更多的財富。這種個人職業(yè)成長的投資必不可少。

拿到年終獎后，韓先生首先想到的是孝敬父母，值得點贊!同時，考慮到韓先生會有贍養(yǎng)父母的義務，應該給這份責任感加個安全墊。因此，韓先生有必要趁年輕為自己提早做保障規(guī)劃，建議首選意外和健康保障。針對目前韓先生的薪資情況，優(yōu)先考慮消費型的意外險和按月扣款的帶有分紅的重疾險。

此外，若韓先生想要選擇理財投資的話，基金定投也是不錯的選擇。如果投資經(jīng)驗不豐富，可以考慮定投指數(shù)型基金。定期定額的投入，既起到強制儲蓄，還能避免成為“月光族”。

■職場忙人中產(chǎn)階級，家庭年終獎3萬-5萬元

■股票基金、國債儲蓄、銀行理財

趙先生夫妻都已工作七八年，預計夫妻二人年終獎有4萬元左右。這筆錢又該如何“錢生錢”呢?

出場人物：青島農(nóng)商銀行投資理財部產(chǎn)品經(jīng)理 彭杳雯

理財建議：趙先生夫妻屬于有房無貸、工作穩(wěn)定的中產(chǎn)階級，臨近年終，夫妻二人預計會有4萬元的年終獎到手，理財經(jīng)驗不太豐富的他們既希望資產(chǎn)保值，更希望能夠更好地“錢生錢”。他們該如何打理這筆豐厚的年終獎呢?

對于趙先生夫妻而言，家庭負擔較輕，但投資經(jīng)驗不足。基于其家庭生命周期及未來市場預測，建議其在年初對整體家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進行合理調(diào)整：將50%-60%的資產(chǎn)投資到股票或股票型、指數(shù)型、混合型的基金產(chǎn)品，以時間換空間，博取更高的投資收益;將20-30%的資金投資于國債、定期儲蓄，作為家庭資產(chǎn)穩(wěn)健的保底層;留出3-6個月家庭支出的資金投資于銀行理財或“寶寶類”產(chǎn)品，在保證一定投資收益的同時確保家庭緊急備用金的流動性。

針對4萬元的年終獎，趙先生夫妻可根據(jù)家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)整體調(diào)整的步調(diào)進行投資，如直接購買“寶寶類”產(chǎn)品或增加1萬元購買銀行歲末高收益理財產(chǎn)品，也可以選購價位適中的實物貴金屬產(chǎn)品作為未來人民幣貶值的保值投資;此外，購買具有理財功能保險產(chǎn)品作為給父母的新年禮物，不失為既有新意更有孝心的明智選擇。

■職場老人企業(yè)高管，年終獎金10萬元以上

■貨幣基金、貴金屬投資、中長期理財產(chǎn)品

翁先生是一家私企的副總，年終獎金15萬元左右，年收入也有三四十萬元，這種“房子、車子、票子”都不缺的“金領”一族，該如何理財?

出場人物：興業(yè)銀行青島分行秦嶺路支行理財經(jīng)理 王喜秀

理財建議：翁先生屬于中高收入群體，家庭處于成熟期，需要合理配置，兼顧安全性、收益性、流動性。

首先，年終獎到手要先預留出春節(jié)的必要開支，比如孝敬父母的開支。第二，在扣除春節(jié)期間必要開支外，建議翁先生少量投資于貨幣基金、現(xiàn)金寶等流動性強的產(chǎn)品。

第三，結(jié)合之前的資產(chǎn)配置，加上大部分年終獎剩余資金的投資規(guī)劃。(1)股市回暖，可采用每月基金定投與一次性購買相結(jié)合的模式。(2)翁先生可以根據(jù)自身情況適當?shù)剡M行貴金屬投資。(3)在利率下行的趨勢下，應該多選擇一些中長期的理財產(chǎn)品，目前的市場3個月~1年產(chǎn)品預期年化收益率5.5%~6.2%左右，獲得比銀行儲蓄更高的收益，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)保值增值。 記者 景虹