年繳費(fèi)上百萬(wàn)元的保單，乍一聽(tīng)似乎高得離譜，但島城富人們對(duì)高額保單越來(lái)越關(guān)注。記者了解到，從2014年開(kāi)始，青島各險(xiǎn)企年繳保費(fèi)百萬(wàn)元以上的大單呈井噴態(tài)勢(shì)，其中不乏有意愿年繳千萬(wàn)的大客戶。有業(yè)內(nèi)人士粗略估算，上年度青島平均每個(gè)月能誕生大額保單十幾張，而他們大都來(lái)自40～50歲左右作為“中堅(jiān)力量”的企業(yè)家們。虛虛實(shí)實(shí)的“遺產(chǎn)稅”、無(wú)法預(yù)料的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、“富不過(guò)三代”的坊間俗語(yǔ)等，成為他們謀求通過(guò)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承和保值的動(dòng)機(jī)。

38歲老板年掏百萬(wàn)買保險(xiǎn)

今年38歲的楊群(化名)老家在湖北，現(xiàn)在是島城一家貿(mào)易企業(yè)的負(fù)責(zé)人，他在去年為自己選購(gòu)了一份保險(xiǎn)產(chǎn)品，年繳費(fèi)108萬(wàn)元，繳費(fèi)周期5年。

“其實(shí)一直以來(lái)我都對(duì)保險(xiǎn)不太感興趣。”楊先生告訴記者 ，讓他改變念頭的是去年朋友公司發(fā)生的變故。“他是做外貿(mào)的，企業(yè)一直經(jīng)營(yíng)得不錯(cuò)，但經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不行了，連帶著企業(yè)就出了問(wèn)題，以前辛苦賺來(lái)的錢都賠進(jìn)去了。”

看著朋友的遭遇，楊先生與常跟自己聊天的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員取得了聯(lián)系。“談了三次我就買了。”楊群告訴記者，自己是家里的頂梁柱，現(xiàn)在做企業(yè)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，他又是白手起家，不得不為未來(lái)家庭的生活買一份保障。

基于類似原因，個(gè)體企業(yè)主王先生也堅(jiān)定地購(gòu)買了年繳百萬(wàn)的大額保單。“我去年賺了點(diǎn)錢，就買了份保險(xiǎn)。”他告訴記者，作為企業(yè)法人的他將企業(yè)利潤(rùn)購(gòu)買保險(xiǎn)，無(wú)非是把公司賬面上的錢放在了保險(xiǎn)公司，是非常安全的一種方式。

“往不好的地方說(shuō)，我得承擔(dān)企業(yè)的無(wú)限責(zé)任，一旦公司欠債，自己的財(cái)產(chǎn)也一定會(huì)受到波及。這樣做可以合法規(guī)避債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。”王先生坦言。

島城“大額保單”去年井噴

早在2013年，廣州、深圳等城市就不斷傳出富豪年繳百萬(wàn)甚至千萬(wàn)購(gòu)買保險(xiǎn)的新聞。當(dāng)時(shí)在青島市場(chǎng)上富豪卻不愿為“大額保單”埋單。記者了解到，2013年青島各家險(xiǎn)企每年誕生百萬(wàn)保單兩三張，一旦由業(yè)務(wù)員拿到這樣的大單客戶，便會(huì)令其他同行羨慕不已。

大額保單業(yè)務(wù)量的井噴，也給保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員帶來(lái)了改變。“在十幾年前，也就是2000年前后，我們會(huì)覺(jué)得年繳保費(fèi)1萬(wàn)就算是大客戶了。”秦文告訴記者，在2010年這個(gè)“大客戶”變成了年繳費(fèi)5萬(wàn)元左右。“現(xiàn)在年繳10萬(wàn)、20萬(wàn)才能稱得上是‘還不錯(cuò)’。”

“根據(jù)我和同行朋友們的交流，粗略統(tǒng)計(jì)，2014年青島各家保險(xiǎn)公司加起來(lái)，平均每個(gè)月出現(xiàn)年繳上百萬(wàn)的客戶平均能有十幾位。”合眾人壽培訓(xùn)部經(jīng)理王森林透露 。

“從2014年開(kāi)始，大額保單的數(shù)量特別多。”泰康人壽青島分公司產(chǎn)品專項(xiàng)負(fù)責(zé)人秦文告訴記者，甚至還有客戶有年繳千萬(wàn)元的意向，而2015年一月份還沒(méi)過(guò)半，就有六七張大額意向保單產(chǎn)生。

而據(jù)太平人壽統(tǒng)計(jì)，截至2014年10月份，該公司百萬(wàn)以上規(guī)模保費(fèi)大單已經(jīng)實(shí)現(xiàn)近千件，其中千萬(wàn)以上規(guī)模保費(fèi)大單已經(jīng)突破20件。

購(gòu)買者多是中年企業(yè)家

那么，這些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的潛在客戶又是哪些群體呢?“從全國(guó)范圍看，選購(gòu)大額保單的一般是依靠自己打拼起來(lái)的這一代企業(yè)家。”中美聯(lián)泰大都會(huì)人壽保險(xiǎn)有限公司壽險(xiǎn)規(guī)劃師左楊靖介紹。

在青島的情況也差不多。“一般選擇大額保單的客戶以中年人居多，大約在40～50歲左右。他們面臨著上有老下有小的生活壓力和事業(yè)上的壓力。”秦文告訴記者，從職業(yè)上看，也以個(gè)體老板居多。這些個(gè)體老板在上世紀(jì)80～ 90年代創(chuàng)業(yè) ，大都是白手起家，和老一輩企業(yè)家相比，對(duì)保險(xiǎn)等新鮮事物的接受能力較強(qiáng)。

“這些老板一般以自己為投保人，自己或者子女為被保險(xiǎn)人。”秦文說(shuō)，以自己為保險(xiǎn)人的，一般將親屬設(shè)為保險(xiǎn)的受益者，而為子女購(gòu)買保險(xiǎn)的，很多是為了讓財(cái)富傳承到第三代。

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■揭秘

企業(yè)家都買的啥保險(xiǎn)產(chǎn)品?

記者在采訪中了解到，按照約定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的年金類保險(xiǎn)產(chǎn)品，是比較受大額保單持有者青睞的，而大多數(shù)險(xiǎn)企也都推出了類似產(chǎn)品。

中國(guó)人壽即交即領(lǐng)的新型年金產(chǎn)品“鑫如意(分紅型)”、泰康人壽推出的“暢贏人生”、合眾人壽在元旦剛上市的“大贏家”……這些產(chǎn)品均憑借穩(wěn)定的收益在市場(chǎng)上得到了消費(fèi)者的青睞。

以太平人壽“卓越優(yōu)享”為例，這一產(chǎn)品年金給付形式為“即交即領(lǐng)”和“年年領(lǐng)取”，在猶豫期過(guò)后，客戶即可領(lǐng)取第一筆生存金，以后每年領(lǐng)取，直至終身 ，金額均為基本保額和累積紅利保額之和的30%。在保障資金安全的基礎(chǔ)上，通過(guò)增額分紅和萬(wàn)能賬戶“雙輪驅(qū)動(dòng)”的方式，為客戶提供盡可能高的投資收益。

“由于這些‘富一代’的孩子不少在外讀書(shū)，他們也非常關(guān)注自己養(yǎng)老的問(wèn)題。”秦文說(shuō)，目前，險(xiǎn)企推出的這些年金產(chǎn)品不少與自建的養(yǎng)老社區(qū)掛鉤，成為了客戶追逐的又一原因。太平、泰康、合眾等壽險(xiǎn)公司均將旗下產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)的入住資格進(jìn)行了打包，達(dá)到一定保單額度的人，可以收獲一份未來(lái)的養(yǎng)老保障。

■分析

為何“大額保單”開(kāi)始受寵?

大額保單的受寵絕非偶然，而是方方面面因素共同作用的結(jié)果。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，主要基于穩(wěn)定投資收益、規(guī)避多重風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)富合法傳承等三方面的原因。

原因1：穩(wěn)定投資收益

“穩(wěn)定收益，已經(jīng)成為了客戶投資的一個(gè)原則。”王森林告訴記者，現(xiàn)階段穩(wěn)定的銀行投資渠道進(jìn)入降息通道，各種民間投資渠道的效益又不穩(wěn)定，國(guó)家大力支持保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，大額保單就在這些共同作用下，作為一個(gè)新的投資渠道應(yīng)運(yùn)而生了。

和銀行可以破產(chǎn)不同，一旦保險(xiǎn)公司宣告破產(chǎn)，依據(jù)《保險(xiǎn)法》和其他相關(guān)規(guī)定，宣告破產(chǎn)的人壽保險(xiǎn)公司持有的人壽合同及準(zhǔn)備金，將轉(zhuǎn)移給其他人壽保險(xiǎn)公司;破產(chǎn)清算時(shí)將優(yōu)先照顧保單持有人利益，這一定程度上也增加了保險(xiǎn)的安全系數(shù)。

原因2：規(guī)避多種風(fēng)險(xiǎn)

“現(xiàn)在擁有的資產(chǎn)，并不見(jiàn)得是為己所用的財(cái)富。”在談及為何大額保單會(huì)在2014年開(kāi)始實(shí)現(xiàn)大規(guī)模上漲時(shí)，泰康人壽青島分公司產(chǎn)品專項(xiàng)負(fù)責(zé)人秦文分析，可能存在的風(fēng)險(xiǎn)部分會(huì)擠掉資產(chǎn)的價(jià)值，這些風(fēng)險(xiǎn)包括“意外”、“健康”、“政治”、“經(jīng)營(yíng)管理”等多個(gè)維度。

作為律師的王女士也表示，投保人已經(jīng)投入到保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)資金，法院一般是難以查封。假設(shè)投保人對(duì)外欠債了，投入到保險(xiǎn)公司的這部分錢，債主也是難以追討的。

原因3：“財(cái)富合法傳承”

“對(duì)于這些企業(yè)家來(lái)說(shuō)，如何讓資產(chǎn)傳承也是他們關(guān)注的焦點(diǎn)。”秦文說(shuō)。不可回避的是，保險(xiǎn)賠款免繳納個(gè)人所得稅，這就讓其在資產(chǎn)傳承中具有很大作用。

在采訪中，不少保險(xiǎn)人給自己講述了一個(gè)例子。留下了46億美元遺產(chǎn)的臺(tái)灣首富蔡萬(wàn)霖，身后只交了6億新臺(tái)幣的遺產(chǎn)稅，較媒體預(yù)估的23億美元大為縮水。節(jié)稅的首要功臣就是他的保單。光保險(xiǎn)他就買了62億新臺(tái)幣，由于保險(xiǎn)免稅，蔡萬(wàn)霖的財(cái)產(chǎn)得以“安全”傳承給繼承人。

但王律師提醒，一旦遺產(chǎn)稅開(kāi)征，對(duì)人壽保險(xiǎn)的定義或更加嚴(yán)苛，在險(xiǎn)種上可能會(huì)有新規(guī)出臺(tái)。投保人更應(yīng)該注重自身的需求，在選購(gòu)大額保單時(shí)應(yīng)當(dāng)側(cè)重于保險(xiǎn)企業(yè)的綜合實(shí)力，進(jìn)行詳細(xì)比對(duì)。

■政策

“稅收和繼承咨詢”被視為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)

去年，國(guó)務(wù)院下發(fā)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“新國(guó)十條”，引起了社會(huì)各界對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的關(guān)注。而日前青島市人民政府也下發(fā)了落地文件《青島市人民政府關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》。根據(jù)意見(jiàn)，今后保險(xiǎn)業(yè)的財(cái)富管理功能將被完善，而有關(guān)稅收和繼承咨詢等增值服務(wù)，已經(jīng)被視作保險(xiǎn)公司創(chuàng)新財(cái)富管理產(chǎn)品和服務(wù)的一種表現(xiàn)。

“鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用多元化業(yè)務(wù)模式拓展財(cái)富管理產(chǎn)品和服務(wù)領(lǐng)域，提升財(cái)富管理綜合服務(wù)能力，圍繞多元化財(cái)富管理需求，開(kāi)展理財(cái)顧問(wèn)、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收與繼承咨詢等增值業(yè)務(wù)。”青島保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)研究處夏克清告訴記者：“尤其是在某些國(guó)家，存在高額的繼承稅，保險(xiǎn)已經(jīng)得到了廣泛關(guān)注。”

“保險(xiǎn)，已經(jīng)逐漸成為了市民資產(chǎn)配置的重要方式。”王森林分析，尤其是在現(xiàn)階段，其收益的穩(wěn)定性已經(jīng)得到了越來(lái)越多人的認(rèn)可。

■相關(guān)新聞

家族信托受青睞專家提醒防履約風(fēng)險(xiǎn)

隨著中國(guó)財(cái)富的迅速積累，市場(chǎng)對(duì)資產(chǎn)的傳承與保全突顯的尤為迫切。據(jù)胡潤(rùn)百富2014財(cái)富報(bào)告稱，中國(guó)富豪人數(shù)持續(xù)增長(zhǎng)，中國(guó)千萬(wàn)富豪人群數(shù)量已達(dá)109萬(wàn)人。其中，億萬(wàn)富豪人數(shù)已達(dá)6.7萬(wàn)人。胡潤(rùn)預(yù)測(cè)，三年后中國(guó)的億萬(wàn)富豪將增加至7.3萬(wàn)人，擁有超過(guò)千萬(wàn)元資產(chǎn)的富豪也可達(dá)121萬(wàn)人。

當(dāng)下，富人面臨著二代創(chuàng)業(yè)和財(cái)富傳承的問(wèn)題，這些問(wèn)題同樣也是國(guó)內(nèi)創(chuàng)一代今后一段時(shí)間面臨的重要問(wèn)題。家族信托也自然成為各私人銀行競(jìng)相角逐的焦點(diǎn)。業(yè)內(nèi)人士介紹，近兩年，中國(guó)的企業(yè)家也開(kāi)始重視家族財(cái)富的傳承問(wèn)題，很多企業(yè)家有了家族信托的需求。

家族信托就是將自己的財(cái)產(chǎn)托付給第三方機(jī)構(gòu)管理，可獲得財(cái)富保值、增值和傳承。“信托方案是比較個(gè)性化的，可以具體定制。”招商銀行總行私人銀行部總經(jīng)理王菁說(shuō)，比如有的富豪只有一個(gè)小孩，家長(zhǎng)希望孩子找個(gè)真心愛(ài)她而不是圖錢的，采用信托的方式，子女今后要?jiǎng)?chuàng)業(yè)，可以在信托基金中拿出一筆錢支持，其他滿足生活品質(zhì)的費(fèi)用可以固定領(lǐng)取費(fèi)用，就可以放心很多。

王菁還舉例說(shuō)，有的富豪傳承人有幾個(gè)，股權(quán)攤薄，有可能大家都會(huì)失去對(duì)家族財(cái)富的控制權(quán)，用法律的形式，做好家族信托，保證家族中最優(yōu)秀的小孩可以成為繼承人，而其他人可以從信托中領(lǐng)取分配資金，這樣一來(lái)家族的財(cái)富傳承就會(huì)一直延續(xù)下去。

不過(guò)，銀行業(yè)內(nèi)人士也提醒，家族信托操作過(guò)程中可能面臨諸多復(fù)雜的不確定因素，也多少隱含一定的履約風(fēng)險(xiǎn)。“因?yàn)楦鱾€(gè)家族的實(shí)際情況不一樣，一些難以量化的限制性條款，在合同訂立伊始便予以充分考慮，操作細(xì)節(jié)都應(yīng)該予以明確。”

銀行業(yè)內(nèi)人士稱，家族信托業(yè)務(wù)的操作流程充斥著復(fù)雜的個(gè)性化訴求和交易條款，而法律上未必有完整解釋，可能陷入糾紛。宗文