日前，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于促進內(nèi)貿(mào)流通健康發(fā)展的若干意見》(以下簡稱《意見》)，要求盡快完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制，取消刷卡手續(xù)費行業(yè)分類，進一步從總體上降低餐飲業(yè)刷卡手續(xù)費支出。

這意味著，銀行卡價格體系重塑提上日程。不過，一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，新的定價標準出臺尚需時日。“畢竟是銀行卡產(chǎn)業(yè)的大事，必須經(jīng)過監(jiān)管及產(chǎn)業(yè)各方的充分調(diào)研和深入討論。”

新標準出臺尚需時日

值得一提的是，上述《意見》同時公布了“重點任務(wù)分工進度安排”，其中，國務(wù)院要求國家發(fā)改委和央行必須“在2014年年底前啟動”上述改革。

所謂“取消刷卡手續(xù)費行業(yè)分類”，可以說是劍指已施行多年的按行業(yè)實行的差別費率制度，業(yè)內(nèi)人士表示，這意味著目前線下收單市場上屢禁不止的“套碼”現(xiàn)象將成為過去。

此前，央行支付結(jié)算司副司長樊爽文表示，今年起，在央行的牽頭下，銀聯(lián)連同第三方支付機構(gòu)已經(jīng)和包括發(fā)改委在內(nèi)的監(jiān)管部門，就收單規(guī)則的調(diào)整討論過數(shù)輪，并形成了“借貸分離、統(tǒng)一商戶類別”的基本共識。應(yīng)該取消商戶分類定價差別，如果存在商戶分類，就可能存在套碼現(xiàn)象，不如統(tǒng)一定價，從源頭上解決。

某國有銀行收單業(yè)務(wù)負責(zé)人告訴記者，現(xiàn)在的收單市場，主要的違規(guī)方式是商戶類別套用，線上線下渠道價格套用。因此，他建議簡化甚至取消行業(yè)價格分類，縮小行業(yè)價差，并對線上和線下渠道施行一體化定價，促進收單市場的平穩(wěn)、有序發(fā)展。

盡管銀行卡價格體系重塑提上日程，不過，前述業(yè)內(nèi)人士告訴記者，新的定價標準出臺尚需時日，“畢竟是銀行卡產(chǎn)業(yè)的大事，必須經(jīng)過監(jiān)管及產(chǎn)業(yè)各方的充分調(diào)研和深入討論。”

對于《意見》為何強調(diào)降低餐飲類刷卡手續(xù)費，前述業(yè)內(nèi)人士表示，近年來，餐飲業(yè)有不少要求降低費率的呼聲。實際上，2013年初，國家發(fā)改委出臺的“66號文”(即《關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費的通知》)，已將餐飲娛樂類費率由原先的2%降到當(dāng)前的1.25%，如果未來施行行業(yè)統(tǒng)一定價，餐飲類費率相對于其他行業(yè)還可能進一步下降。

“套碼”亂象屢禁不止

上述業(yè)內(nèi)人士向記者表示，在收單市場套碼等亂象屢禁不止的背景下，取消商戶分類而采取統(tǒng)一定價已成業(yè)界共識，將從根源上消除套利空間和亂象誘因。

此前，為了搶占市場，不少收單機構(gòu)會為商戶安排費率更低的MCC碼，商戶就能少付手續(xù)費，這也就是業(yè)內(nèi)所說的“套碼”。比如餐館刷卡手續(xù)費率為1.25%，百貨商店費率為0.78%。第三方支付公司為搶占市場，就讓餐館套用百貨商店的MCC碼，享受0.78%的手續(xù)費率。

據(jù)記者了解，第三方支付機構(gòu)通常采用兩種措施“套碼”：一是偽造大量虛假商戶。部分收單機構(gòu)為規(guī)避檢查，大量偽造虛假商戶，以用于頻繁更換商戶名稱、商戶編碼和商戶歸屬地等信息，從而達到違規(guī)套用低零扣率等目的;二是偽造商戶入網(wǎng)材料。部分收單機構(gòu)或其代理商對外宣稱個人辦理POS機具僅需提供“一證一卡”(一張身份證和一張銀行卡)，其他入網(wǎng)材料則由系統(tǒng)自動偽造生成。

正是因為收單市場亂象叢生，今年3月和9月，央行連續(xù)兩次大動作處罰了多家收單機構(gòu)。上海交通大學(xué)產(chǎn)業(yè)發(fā)展與技術(shù)創(chuàng)新研究院院長陳宏民表示，長期以來，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)存在一些問題，比如按商戶分類的差別定價模式操作上日益困難，給違規(guī)者帶來巨大的利益空間。

陳宏民表示，“這些問題也會造成交易信息的完整性和真實性被破壞，交易的可追溯性下降，銀聯(lián)和銀行的風(fēng)控能力下降。” (每經(jīng))

持卡人日常消費更便利

商家“套碼”，消費者最多損失積分，但銀行和銀聯(lián)損失的卻是真金白銀。“我覺得取消刷卡手續(xù)費行業(yè)分類肯定會使套碼現(xiàn)象消失，取消了通過行業(yè)類別來劃分的簡單粗暴的劃分，‘套碼’就沒有市場了。”易觀智庫負責(zé)第三方支付研究的分析師李燁認為。“‘意見’提到降低餐飲業(yè)刷卡手續(xù)費支出，目前餐飲行業(yè)手續(xù)費支出是比較高的，是否會降低餐飲行業(yè)的手續(xù)費支出其實是有待考驗，根據(jù)什么樣的形式來定價尚未公布。”李燁表示，政策上希望降低，但是以什么樣的形式去降低、是否會讓餐飲行業(yè)受惠，目前還沒有定論。

艾瑞咨詢分析師王維東也表示，對于餐飲企業(yè)來說，刷卡費率降低了，企業(yè)的費用支出會減少很多，會促進企業(yè)在信息化轉(zhuǎn)型或電子支付方面有很大的提升。而商戶的電子支付普及，對提升持卡人的日常消費便利性，積分及和銀行的合作也會越來越多，對用戶來說是有比較大的好處。

不過，對于一些支付機構(gòu)來說未必是好事。“目前支付機構(gòu)都是通過‘價格戰(zhàn)’來搶占市場，取消分類后，肯定起到規(guī)范市場的作用，但粗暴的價格戰(zhàn)肯定受影響，未來支付行業(yè)會面臨一定的洗牌。”李燁表示。

與此同時，有業(yè)內(nèi)人士認為，隨著O2O業(yè)態(tài)的蓬勃發(fā)展，線下收單業(yè)務(wù)向線上遷移是大趨勢。線上收單的成本遠遠低于線下收單，因此費率也更低(借記卡0.25%，信用卡0.5%)，線下收單的價格也將逐漸向線上靠攏。“現(xiàn)在收單機構(gòu)的收單終端都在往小型化和廉價化發(fā)展，這就是一個表現(xiàn)。”