繼去年8月啟動普通型人身險費率改革后，近日監(jiān)管層再次將萬能險費率改革提上日程，并圈定分紅險的費改時間表。保監(jiān)會副主席黃洪日前透露，要力爭在2015年實現(xiàn)人身險費率的全面市場化。黃洪表示，去年普通壽險的費率改革推開之后，保監(jiān)會很快將啟動第二步萬能險的費率改革，之后將啟動第三步分紅險的費率改革。明年將是人身險費改的關(guān)鍵年，保險公司將全面自主開發(fā)產(chǎn)品。

“相比金融市場的蓬勃發(fā)展趨勢，令人憂慮的是，壽險業(yè)卻呈現(xiàn)下降的趨勢，在整個金融市場中的比重越來越小，整體的形象也越來越差，整個保險業(yè)有逐漸被邊緣化的趨勢。”光大永明人壽董事長解植春此前就曾表示，最根本的原因是在產(chǎn)品預(yù)定利率等一些制約行業(yè)發(fā)展的根本問題上，沒有下決心進行改革，從而影響了整個保險業(yè)發(fā)展前進的步伐。

據(jù)了解，普通型人身險長達13年的2.5%預(yù)定利率明顯低于CPI，并不利于保障投保人利益，此類產(chǎn)品銷售必然難以開展。分紅險獨占市場的局面某種程度上其實就是定價利率市場化壓力的變相體現(xiàn)。

就在去年8月初，保監(jiān)會將定價權(quán)交給保險公司和市場，首先從變通型產(chǎn)品開始，如定期壽險、終身壽險、兩全保險等。普通型人身保險保單法定評估利率調(diào)整為3.5%，其中年金類保險還可上浮至4.025%。由于費率適度放開，保險公司新推產(chǎn)品在金融市場增強了吸引力，保費增長較為明顯，費率調(diào)整穩(wěn)步過渡。黃洪就曾表示，消費者對改革后產(chǎn)品價格合理回歸認識理性，沒有出現(xiàn)因費改引發(fā)的集中退保和轉(zhuǎn)保問題，也沒有出現(xiàn)消費者基于降價預(yù)期而持幣待購現(xiàn)象，證明這套機制將來會引入分紅險、萬能險的費率改革上。

日前，保險業(yè)內(nèi)傳出了一份關(guān)于萬能險費改的征求意見稿。意見稿明確指出，保險公司開發(fā)萬能型人身保險最低保證利率不高于3.5%評估利率上限的，只需要按照相關(guān)規(guī)定報保監(jiān)會備案;最低保證利率高于3.5%評估利率上限的，應(yīng)按照一事一報的原則在使用前報送保監(jiān)會審批。而在此之前，萬能險預(yù)定利率上限為2.5%，即萬能型人身保險的最低保證利率由保險公司按照審慎原則自行決定，然后保險公司根據(jù)此類產(chǎn)品經(jīng)營狀況確定最終的結(jié)算利率，目前市場上萬能險的平均結(jié)算利率為4.5%左右。

市場化的定價機制一旦確立，對保險公司經(jīng)營管理的倒逼作用將不可避免。例如，目前保險公司更加注重成本控制，更加注重差異化經(jīng)營，更加注重資產(chǎn)負債管理等核心能力建設(shè)。有的公司探索更加扁平化的管理架構(gòu)以控制成本;有的公司報送的新產(chǎn)品預(yù)定利率、費用結(jié)構(gòu)等方面特色鮮明。同時，保險監(jiān)管機構(gòu)也在放松前端定價的同時進一步完善后端的監(jiān)管指標(biāo)體系。“只有放開更多不必要的約束，才能激發(fā)出更多的活力。”一位保險公司產(chǎn)品開發(fā)部負責(zé)人如是解釋。

談到壽險業(yè)發(fā)展，黃洪表示，壽險業(yè)要發(fā)揮保險資金獨特優(yōu)勢，在支持實體經(jīng)濟上實現(xiàn)規(guī)模更大、鏈條更短、效率更高，為減少社會資金“空轉(zhuǎn)”現(xiàn)象做貢獻;與此同時，還要發(fā)揮自身優(yōu)勢，積極參與健康、養(yǎng)老等公共服務(wù)，減輕財政壓力。此外，還要強化“全產(chǎn)業(yè)鏈”意識，積極整合行業(yè)內(nèi)外資源，主動參與健康、養(yǎng)老等產(chǎn)業(yè)鏈條建設(shè)，擴大疾病預(yù)防、健康管理、醫(yī)療費用管控、養(yǎng)老護理等服務(wù)，增強行業(yè)在經(jīng)濟社會事務(wù)中的話語權(quán)。