中國(guó)銀聯(lián)20日發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至10月20日，我國(guó)金融IC卡(又稱芯片銀行卡)發(fā)卡量突破10億張，占新增銀行卡發(fā)行總量的八成以上。安全“閃付”的特色功能，改造升級(jí)的受理環(huán)境以及力度空前的用卡優(yōu)惠，使得芯片銀行卡正成為百姓日常支付的必備選擇。

本月底前全國(guó)銷售終端將關(guān)閉芯片銀行卡降級(jí)交易，未來(lái)磁條卡將自然淘汰

根據(jù)中國(guó)人民銀行要求，10月底前全國(guó)銷售終端(POS機(jī))將關(guān)閉芯片銀行卡降級(jí)交易，芯片銀行卡支付將告別刷卡，迎來(lái)插卡時(shí)代。從明年開始，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)新發(fā)行以人民幣結(jié)算的銀行卡應(yīng)為芯片卡，磁條卡將逐步停發(fā)。中國(guó)銀聯(lián)最新數(shù)據(jù)顯示，今年9月，金融IC卡降級(jí)交易占比已降至5.7%，較2013年末下降近20個(gè)百分點(diǎn)。

我國(guó)芯片銀行卡絕大多數(shù)同時(shí)還帶有磁條支付功能，由于收銀員長(zhǎng)期養(yǎng)成的磁條卡刷卡使用習(xí)慣，芯片銀行卡在受理中仍然存在降級(jí)使用磁條的情況，使其安全優(yōu)勢(shì)尚未得到充分發(fā)揮。為提升銀行卡安全交易水平，要逐步關(guān)閉這種降級(jí)交易。此前，全國(guó)自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)已在8月底關(guān)閉了芯片銀行卡降級(jí)交易。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人特別指出，在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)仍然允許磁條卡發(fā)行。對(duì)存量巨大的磁條卡，將采取自然淘汰的方式，逐步引導(dǎo)商業(yè)銀行開展磁條卡更換芯片卡工作，不會(huì)影響磁條卡的使用。

銀行卡產(chǎn)業(yè)升級(jí)進(jìn)入快速發(fā)展階段，“閃付”半秒完成小額支付

就卡片發(fā)行趨勢(shì)看，今年前三季度新增金融IC卡發(fā)卡量4.5億張，其中一、二、三季度新增發(fā)卡量分別為1.3億張、1.5億張和1.7億張，發(fā)卡進(jìn)度明顯加快。據(jù)此推算，2014年全年金融IC卡新增發(fā)卡量有望超過(guò)此前年度的發(fā)卡總和，標(biāo)志著我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)升級(jí)正進(jìn)入里程碑式的快速發(fā)展階段。

中國(guó)銀聯(lián)助理總裁胡瑩介紹說(shuō)，在發(fā)卡量迅猛增長(zhǎng)的同時(shí)，金融IC卡受理環(huán)境日漸完善。在人民銀行指導(dǎo)下，中國(guó)銀聯(lián)已攜手各家商業(yè)銀行、非金融支付機(jī)構(gòu)等產(chǎn)業(yè)各方，逐步完成金融IC卡發(fā)卡系統(tǒng)、收單系統(tǒng)、受理終端、運(yùn)營(yíng)環(huán)境、清算平臺(tái)等軟硬環(huán)境建設(shè)。截至目前，銀聯(lián)卡全國(guó)聯(lián)網(wǎng)商戶近1100萬(wàn)戶，聯(lián)網(wǎng)自動(dòng)柜員機(jī)超過(guò)60萬(wàn)臺(tái)，全國(guó)自動(dòng)柜員機(jī)和銷售終端基本實(shí)現(xiàn)金融IC卡受理;其中支持“閃付”的受理終端超過(guò)360萬(wàn)臺(tái)，接受培訓(xùn)的收銀員近5萬(wàn)人次。

中國(guó)銀聯(lián)銀行服務(wù)部助理總經(jīng)理貢鐘瑞介紹說(shuō)，金融IC卡是磁條卡的升級(jí)換代產(chǎn)品，不僅在安全性上有很大的提升，且具有更便捷更豐富的產(chǎn)品功能。借助金融IC卡的“閃付”功能，持卡人可以通過(guò)非接觸方式進(jìn)行小額快速支付，揮卡時(shí)間不到半秒便可完成交易。目前全國(guó)已有360多萬(wàn)臺(tái)“閃付”的受理終端，分布于快餐店、便利店、超市等日常小額快速支付的場(chǎng)所。同時(shí)，金融IC卡的應(yīng)用范圍也不斷拓展，在全國(guó)很多地鐵、公交、高鐵、菜場(chǎng)、校園等均可使用。

芯片卡比磁條卡更安全，換芯成本數(shù)以百億計(jì)

“由于芯片銀行卡采取動(dòng)態(tài)信息比對(duì)技術(shù)，加密信息隨機(jī)生成，目前在全球范圍內(nèi)還未發(fā)生過(guò)芯片銀行卡被復(fù)制導(dǎo)致偽卡欺詐的實(shí)際案例。”貢鐘瑞介紹說(shuō)，在磁條卡時(shí)代，受磁條卡技術(shù)限制，磁道信息容易被犯罪分子通過(guò)測(cè)錄器等方式收集，并利用盜取的磁道信息復(fù)制一張卡進(jìn)行交易，發(fā)生卡在身邊但卡被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)事件，給持卡人和銀行造成損失。

與此同時(shí)，銀聯(lián)也針對(duì)金融IC卡持卡人配套完成了一系列的規(guī)則，進(jìn)一步保護(hù)持卡人的利益。一方面，在用戶使用IC卡進(jìn)行支付時(shí)，商家不支持芯片交易或者違規(guī)操作仍然直接刷磁條操作，一旦發(fā)生了偽卡盜刷的情況，按照《銀聯(lián)PBOC標(biāo)準(zhǔn)IC卡偽卡風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移規(guī)則》可以將偽卡盜刷的損失轉(zhuǎn)移給收單機(jī)構(gòu)承擔(dān)。另一方面，根據(jù)《銀聯(lián)PBOC標(biāo)準(zhǔn)IC卡偽卡風(fēng)險(xiǎn)先行賠付管理辦法》，在發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)均正確處理銀聯(lián)PBOC標(biāo)準(zhǔn)IC卡交易的前提下，銀聯(lián)將對(duì)其發(fā)行的IC卡發(fā)生偽卡欺詐產(chǎn)生的損失進(jìn)行先行賠付，最大程度打消持卡人用卡的顧慮。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士估算，2010年—2014年，IC卡非接觸支付受理環(huán)境建設(shè)、營(yíng)銷投入、收銀員培訓(xùn)、標(biāo)識(shí)布放等軟環(huán)境建設(shè)，共計(jì)投入資金約30億元。如果加上商業(yè)銀行購(gòu)買芯片、制卡、發(fā)行方面的費(fèi)用，成本會(huì)更高。另有業(yè)內(nèi)人士估算，目前芯片銀行卡的成本每張8到10元，是磁條卡的10倍。全國(guó)銀聯(lián)磁條卡存量達(dá)34.42億張，要換成芯片銀行卡，成本將數(shù)以百億元計(jì)。

這樣巨大的銀行卡換“芯”成本，誰(shuí)來(lái)埋單?一些消費(fèi)者表示不愿意自己花錢換“芯”。對(duì)此，專家建議，銀行可以采用換卡有獎(jiǎng)、雙倍積分等更多的營(yíng)銷手段去激勵(lì)客戶進(jìn)行銀行卡的升級(jí)。營(yíng)造更安全、便捷的支付環(huán)境需要銀行、收單機(jī)構(gòu)、商戶和消費(fèi)者的齊心協(xié)力。

各家銀行積極邁入“芯”時(shí)代，預(yù)約換卡注意時(shí)間空當(dāng)

農(nóng)業(yè)銀行自去年開始，推出了同號(hào)換卡等業(yè)務(wù)，使客戶可以保持卡號(hào)不變，從磁條卡升級(jí)為更加安全的芯片卡，并通過(guò)主題營(yíng)銷活動(dòng)等多種方式推進(jìn)發(fā)卡、換卡工作。今年以來(lái)，還陸續(xù)實(shí)現(xiàn)了關(guān)閉芯片卡的磁條降級(jí)交易等功能，進(jìn)一步提升了金融IC卡的用卡安全。

中國(guó)銀行從今年已經(jīng)開始預(yù)約換卡，通過(guò)銀行柜臺(tái)、網(wǎng)銀和電話銀行3個(gè)渠道申請(qǐng)換卡。除了學(xué)生自助卡、財(cái)富管理貴賓卡、雙幣卡以外，其他借記卡換芯片銀行卡時(shí)能保留原來(lái)卡號(hào)。

工商銀行從今年上半年開始，已全面停止新發(fā)磁條借記卡，存量磁條卡仍可繼續(xù)使用。建設(shè)銀行已開展磁條卡換“芯”，明年起新發(fā)卡全部更換為芯片銀行卡。

此外需要提醒的是，在持卡人預(yù)約換卡后，領(lǐng)到新卡之前這段時(shí)間空當(dāng)，持卡人持原卡在自動(dòng)柜員機(jī)或銷售終端上使用時(shí)，有可能遇到無(wú)法正常使用的情況，所以持卡人在預(yù)約換卡時(shí)要做好充足的準(zhǔn)備。