你真的會正確利用信用卡嗎?你知道信用卡的所有收費(fèi)項(xiàng)目嗎?你知道怎樣養(yǎng)卡可以提高信用額度嗎?城市信報(bào)“財(cái)知道”請理財(cái)師對“信用卡”這個(gè)讓人又愛又恨的家伙進(jìn)行了全面剖析 ，看完之后你就是信用卡達(dá)人。

雷點(diǎn)1：年費(fèi)

城市信報(bào)記者：幾乎所有銀行發(fā)行的信用卡都是有年費(fèi)的，具體費(fèi)用在10元至幾千元不等。越高級的信用卡，年費(fèi)越高，比如很多白金卡的年費(fèi)在800元～5800元之間，你們的信用卡年費(fèi)都是多少?

持卡人：一般都是第一年免年費(fèi)，刷六筆免第二年年費(fèi)，但是不知道刷不夠的話要收多少年費(fèi)。

理財(cái)師：如果不知道年費(fèi)是多少，一定要知道刷多少次免年費(fèi)。如一般級別最低的信用卡每年刷卡消費(fèi)3～6次，即可免次年年費(fèi)，為了防止忘記，每年的第一個(gè)月只要一購物就刷卡，刷滿之后就沒心事啦。但是要注意有些級別高的信用卡免年費(fèi)的政策比較苛刻，比如有的白金卡要刷滿20次，金額超過8萬元才能免除年費(fèi);還有的即使消費(fèi)也不免年費(fèi)。

雷點(diǎn)2：分期付款利息和手續(xù)費(fèi)

持卡人：最近預(yù)約了分期買蘋果手機(jī)，正好趕上銀行信用卡搞活動(dòng)，分期付款免利息呢!

理財(cái)師：給你免了利息，免手續(xù)費(fèi)了嗎?

持卡人：還有手續(xù)費(fèi)?

理財(cái)師：大部分銀行針對消費(fèi)金額在600元以上的還款會推出分期付款業(yè)務(wù)。有些銀行會針對不同的期限實(shí)行不同的利率，還有銀行會推出免息政策吸引消費(fèi)者來分期還款。要注意雖然是免息，實(shí)際還會收取手續(xù)費(fèi)。手續(xù)費(fèi)有些是一次性收取的，有些是按月收取。

舉個(gè)例子：如果你使用建設(shè)銀行的信用卡實(shí)際消費(fèi)6000元，選擇3期分期付款，那么除了每月還款2000元外，還需要每月額外支付的手續(xù)費(fèi)是6000×0.75%=45元。

雷點(diǎn)3：超限費(fèi)

城市信報(bào)記者：一般銀行都允許消費(fèi)者當(dāng)月實(shí)際消費(fèi)金額超過信用額度的10%，這個(gè)很多持卡人也不大清楚。但是針對超過信用額度的部分，銀行會收取費(fèi)用——超限費(fèi)，具體收取金額一般是超過信用額度部分的5%，按賬戶每月收取1次。

理財(cái)師：理性消費(fèi)，一定牢記自己的信用額度。如果當(dāng)月額度不夠用，可以給銀行客服中心打電話，臨時(shí)提高信用額度，這樣就不會產(chǎn)生超限費(fèi)了。

持卡人：最近銀行給我打電話 ，說給臨時(shí)提高了我的信用卡額度，這是為什么?

理財(cái)師：在一些節(jié)假日前，許多銀行信用卡中心會主動(dòng)調(diào)整信用卡額度。這是鼓勵(lì)你放假期間多刷卡消費(fèi)。一般調(diào)高的臨時(shí)額度為固定額度的20%，假期結(jié)束后大概一個(gè)月的時(shí)間會將額度恢復(fù)到原來的固定額度。

雷點(diǎn)4：取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)

持卡人：我嘗試過把信用卡的額度提現(xiàn)，然后把錢投入到余額寶，哈哈。

理財(cái)師：千萬不要這樣做，利息還不夠“取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)”的。

持卡人：取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)?

理財(cái)師：信用卡不同于一般的儲蓄卡，主要是鼓勵(lì)消費(fèi)者持卡消費(fèi)，而不是持有現(xiàn)金。所以如果使用信用卡提現(xiàn)的話，銀行會收取取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。

持卡人：信用卡使用不是有免息期嗎?

理財(cái)師：刷卡消費(fèi)享受免息期，取現(xiàn)沒有免息期。只要你取了就有手續(xù)費(fèi)。取現(xiàn)額度是根據(jù)信用卡額度設(shè)定，一般不超過信用額度的50% 。同樣以建設(shè)銀行為例，目前針對取現(xiàn)金額的0.5% 收取手續(xù)費(fèi)，最低2元最高50元。所以，建議大家不到萬不得已，千萬不要取現(xiàn)。另外，轉(zhuǎn)賬視同于取現(xiàn)。

雷點(diǎn)5：利息和滯納金

城市信報(bào)記者：如果到期沒有全額還款，知道怎么計(jì)算利息嗎?

持卡人：不知道怎么算，從來全額還款。

理財(cái)師：普及兩個(gè)知識。免息期：簡單說就是持卡人消費(fèi)之后相當(dāng)于借了銀行的錢，但是不需要還利息，最長免息期是56天。最低還款額：一般是還款金額的10% ，如果持卡人在還款日只還了這10%，雖然不會影響到個(gè)人信用記錄，但是就不能享受免息期了，利息是照算的。

大部分銀行在利息收取方面執(zhí)行的是全額計(jì)息原則，每天利率是萬分之五，也就是說如果你消費(fèi)了1萬元，但是實(shí)際還款9000元，那么1萬元在消費(fèi)日當(dāng)天至還款日之間就實(shí)行全額計(jì)息，按照1萬元計(jì)利息……如果消費(fèi)者在還款日當(dāng)天的實(shí)際還款額低于最低還款額，銀行還會針對低于最低還款額的部分收取5%的滯納金。

信用卡理財(cái)

城市信報(bào)記者：上面就是信用卡可能涉及到的幾項(xiàng)重大收費(fèi)，如果你能正確使用信用卡，避免上述各種收費(fèi)的話 ，就可以進(jìn)行信用卡理財(cái)了。

理財(cái)師：首先要合理使用不同銀行的信用卡優(yōu)惠。

各家銀行都會針對信用卡推出不同的消費(fèi)優(yōu)惠活動(dòng)，積分免單、刷卡返現(xiàn)金等。比如交通銀行開卡送刷卡金;很多銀行推出購物打折，光大銀行有美食卡，招商銀行信用卡看電影半價(jià)等等。每個(gè)人可以根據(jù)自己的實(shí)際情況持有2～3張信用卡，盡量錯(cuò)開相互之間的賬單日和還款日，提高資金的流動(dòng)性。如果持有的信用卡數(shù)量過多，一定要牢記還款日和需要每年刷卡的次數(shù)，避免產(chǎn)生年費(fèi)和利息。如果不打算繼續(xù)使用某張信用卡了，一定要及時(shí)注銷。如果開卡之后不刷卡消費(fèi)，就會產(chǎn)生年費(fèi)，不還年費(fèi)會造成信用污點(diǎn)，進(jìn)入銀行征信系統(tǒng)的黑名單，對以后貸款買房等造成不良影響。

至于理財(cái)方面，首先充分利用免息期。

一般信用卡的最長免息期是56天，越接近賬單日的消費(fèi)其免息期越長。比如賬單日是10日，那么實(shí)際消費(fèi)日如果是11日的話，免息期是最長的。但是要注意消費(fèi)日期一定要在賬單日之后，如果在9日消費(fèi)，就屬于上一個(gè)賬單周期了，相應(yīng)的免息期是最短的。在還款日之前合理理財(cái)。在最后還款日之前，資金可用于投資流動(dòng)性高的理財(cái)產(chǎn)品，比如貨幣基金，可選擇T+0實(shí)時(shí)贖回到賬的貨幣基金，充分享受理財(cái)收益。目前還有貨幣基金推出信用卡綁定還款服務(wù)，投資者可選擇扣款日期，到期自動(dòng)還款，一天的收益都不會浪費(fèi)。

養(yǎng)卡

持卡人：剛剛辦下來信用卡，可是我的額度只有4000元，怎樣才能提高信用卡額度呢?

理財(cái)師：開卡后前三個(gè)月，好好積累信用，如期按時(shí)全額還款。最好的辦法是利用一切機(jī)會天天刷卡，無論大小，交電費(fèi)、水費(fèi)、電話費(fèi)、購物、吃飯……這些小額的刷卡記錄，對于用卡的活躍度是很有用的。刷卡金額、刷卡頻率、消費(fèi)類型、還款記錄、用卡貢獻(xiàn)值大小……這些是銀行電腦系統(tǒng)考察的類別。做到這些 ，對提升信用卡額度都有好處。