26歲的孫女士是一名公司白領(lǐng)，目前單身的她在嶗山區(qū)置辦下一套房子。買(mǎi)房幾乎耗盡了她所有的積蓄，不過(guò)為了提高生活質(zhì)量 ，孫女士還打算在三年內(nèi)買(mǎi)輛私家車(chē)。對(duì)此 ，理財(cái)師認(rèn)為，目前孫女士處于低資產(chǎn)高負(fù)債的階段，同時(shí)還房貸和車(chē)貸，將讓她的生活壓力過(guò)大，因此建議通過(guò)穩(wěn)健投資渠道，積累一定收益后，再考慮購(gòu)車(chē)計(jì)劃。

■財(cái)富現(xiàn)狀為買(mǎi)房花光所有積蓄

26歲的孫女士月平均收入在3500元左右，每年獎(jiǎng)金5500元。還沒(méi)有結(jié)婚的她，已經(jīng)在嶗山區(qū)置辦下一套小戶(hù)型房子。購(gòu)房首付款40萬(wàn)元，貸款20萬(wàn)元，買(mǎi)房和裝修的費(fèi)用讓孫女士花掉了自己所有的積蓄。在花費(fèi)方面，孫女士要負(fù)擔(dān)每月1500元的房貸和大約1200元的生活費(fèi)。

■理財(cái)目標(biāo)買(mǎi)房后還想再買(mǎi)車(chē)

購(gòu)房之后，追求經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的孫女士還想在三年內(nèi)買(mǎi)輛價(jià)值10萬(wàn)元左右的車(chē)，但考慮到目前自身的經(jīng)濟(jì)狀況以及買(mǎi)車(chē)后，油費(fèi)、養(yǎng)護(hù)費(fèi)也將帶來(lái)一筆不小的開(kāi)銷(xiāo)，這意味著每月支出將會(huì)增加，孫女士想知道應(yīng)該如何管理自己的資金。

■理財(cái)師分析孫女士屬低資產(chǎn)高負(fù)債人群

建設(shè)銀行青島分行李滄支行理財(cái)師袁曼曼分析認(rèn)為，孫女士屬于典型的低資產(chǎn)高負(fù)債的單身人士。計(jì)算可知，孫女士目前每年固定收入為46000元，房貸支出18000元，生活費(fèi)支出14400元，因此，每年可結(jié)余13600元。由于孫女士現(xiàn)在是單身，并且在青島屬于中低收入的人群，加之在保障方面只有基本的社保，所以其風(fēng)險(xiǎn)承受能力一般。不過(guò)，孫女士?jī)?yōu)點(diǎn)在收入穩(wěn)定，因此建議其在投資理財(cái)方面多關(guān)注穩(wěn)健的產(chǎn)品以提高收益。

■理財(cái)規(guī)劃暫緩買(mǎi)車(chē)，增加理財(cái)收益

針對(duì)孫女士的情況，袁曼曼建議孫女士平時(shí)可做一定的基金定投。為最大程度地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，可選擇2只基金定投，每只定投300元，并選擇在月初和月中扣款，基金定投具有分?jǐn)偝杀镜牧己眯ЧL(zhǎng)期投資具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)。若按年平均收益率7%做假設(shè)，每月定投600元，3年后就可積累約23958元。

同時(shí)，袁曼曼建議孫女士將每月結(jié)余中拿出200元作為一個(gè)應(yīng)急預(yù)備金投資到貨幣基金。目前市場(chǎng)貨幣型基金的收益率在4.5%左右，每月買(mǎi)入200元，3年后預(yù)計(jì)收益為7695元。

通過(guò)前期的配置，3年后孫女士可獲得31653元的結(jié)余，按照車(chē)輛貸款首付最低30%的比例計(jì)算，孫女士買(mǎi)車(chē)的首付款是可以實(shí)現(xiàn)的。但是按照目前汽車(chē)分期付款業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定，孫女士最多選擇36期還款，扣除手續(xù)費(fèi)后，她每月要增加1944元的還貸金額，袁曼曼認(rèn)為，如果要達(dá)成買(mǎi)車(chē)的愿望，在工資水平不變的前提下，孫女士是沒(méi)辦法完成房貸和車(chē)貸兩項(xiàng)還款的。

通過(guò)分析，袁曼曼建議孫女士目前暫不考慮買(mǎi)車(chē)，在財(cái)富積累的初期，可繼續(xù)保持資產(chǎn)的合理配置，若三年后工資有所調(diào)整或三年后找到心儀的對(duì)象結(jié)婚，兩個(gè)人共同來(lái)還車(chē)貸的話，再考慮買(mǎi)車(chē)。

此外，在家庭保障方面，袁曼曼認(rèn)為孫女士還應(yīng)該關(guān)注投資一些商業(yè)保險(xiǎn)。孫女士現(xiàn)在處在財(cái)富積累初期，并且還有房貸，風(fēng)險(xiǎn)比較高。因此，袁曼曼推薦孫女士購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)。家庭保障計(jì)劃的資金可以從孫女士每年的獎(jiǎng)金中取得。