理財目標(biāo)：根據(jù)現(xiàn)有情況做中長期財務(wù)規(guī)劃

    理財師：招商銀行青島分行城陽支行理財經(jīng)理 王洪磊

    相信有不少市民每個月發(fā)工資的時候，都會信誓旦旦保證要存錢，然后總有很多人到下次發(fā)工資時才發(fā)現(xiàn)，自己計劃要存的錢，已經(jīng)全部花光了。這到底是怎么回事呢？城陽的李女士百思不得其解，每個月能有3500元結(jié)余，怎么就一分錢沒存下來呢？

    每月3500元，五個月沒存款

    李女士36歲，住在城陽，目前有一個9歲的孩子。李女士和老公是工薪階層，兩人合計月收入約1萬元，年底各有2萬左右獎金。李女士手頭有2萬元活期存款，借給親戚6萬元，預(yù)計5年內(nèi)陸續(xù)收回。李女士一家有兩套房，其中一套用來出租，房租收入每年1萬元。支出方面，全家每月房貸支出1550元，生活費等支出約5000元，房貸10年后還清。保險方面，夫妻都有社保，孩子未購買任何保險。

    從數(shù)據(jù)上來看，李女士一家收入都不低，每個月開銷也不多，為什么卻沒攢下錢？在談到自己的理財時，李女士有幾個疑問求助城市信報：如何把每月結(jié)余強制留下來？夫妻有必要買商業(yè)保險嗎？有必要買養(yǎng)老的商業(yè)保險嗎？9月份開學(xué)，孩子上4年級了，想給孩子買份保險或教育金，哪種好？隨著結(jié)余存款的增加，達到5萬元以后怎樣理財比較好？

    月結(jié)余定投三只債基、兩只股基

    招商銀行青島分行城陽支行理財經(jīng)理王洪磊和李女士做了詳細(xì)的溝通了解，認(rèn)為李女士的家庭收支較固定，隨著教育成本的增加，小孩的教育金要提前準(zhǔn)備，夫妻兩人盡管有社保，但是大病保險也必不可少。

    在談到家庭資產(chǎn)配置的時候，王洪磊表示：只有兼顧流動性，收益性和安全性的資產(chǎn)配置計劃才能為投資者帶來穩(wěn)定的可靠的財務(wù)保障。針對李女士家的情況，王洪磊推薦基金定投，該類投資可以靈活設(shè)置扣款金額和扣款時間，結(jié)合目前市場和李女士的風(fēng)險承受能力，推薦定投三只債券基金和兩只股票基金。另有結(jié)余的話，可選擇流動性非常好的貨幣基金，比如招商現(xiàn)金A。該產(chǎn)品起點低，收益是活期存款的14倍左右，并且可以7×24小時隨時贖回，選擇貨幣基金的重要目的是預(yù)防不時之需。

    社保需先墊付，商保則先賠付

    李女士的老公在事業(yè)單位，社保報銷比例較高。那么李女士有必要買商業(yè)保險嗎？另外，有必要買補充養(yǎng)老的商業(yè)保險嗎？

    針對這個問題，王洪磊做出如下解答：我國的社保是報銷制的，自己要先墊付資金，出院再結(jié)算，并且只報銷“兩定點三目錄”范圍內(nèi)的費用；然而重大疾病保險是先行賠付制的。鑒于此種情況，王洪磊給李女士推薦了招商信諾珍愛一生健康保障計劃，該產(chǎn)品最大的特點是在保障期內(nèi)可以賠付兩次，并且可以月交，兼具理財功能，“有病治病，沒病理財，補充養(yǎng)老金”。對于是否購買補充養(yǎng)老金的商業(yè)保險，王洪磊給出的建議是，可以用每年房屋租金購買養(yǎng)老金保險，目前我國人口老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重，社會保障的養(yǎng)老金保險可能不足以滿足退休后繼續(xù)享有高品質(zhì)的生活。

    準(zhǔn)備教育金最好帶有保障功能

    對于孩子的教育保險或教育金，王洪磊的觀點是，應(yīng)該準(zhǔn)備高等教育金，并且最好是帶有一定保障功能的。因為九年義務(wù)教育階段學(xué)費支出相對較少。王洪磊推薦招商信諾的“珍愛未來教育年金計劃”，被保險人從18歲至25歲可以領(lǐng)取固定金額的教育金，還可以用極低的費用附加30種少兒重疾和住院津貼，一直保障到被保險人25歲。萬一投保人身故，剩余還沒交的保費都可以免除，而孩子將來領(lǐng)的錢不受影響。

    李女士最后一個困惑是：隨著結(jié)余存款的增加，達到5萬以后怎樣理財比較好？按照李女士的風(fēng)險承受能力和投資經(jīng)驗，王洪磊推薦了招商銀行“ 鼎鼎成金系列”理財產(chǎn)品，該產(chǎn)品為穩(wěn)健型產(chǎn)品，并且是固定收益型，風(fēng)險評級為R2，期限 40天到180天不等，因為該產(chǎn)品不可提前支取，所以李女士可以根據(jù)自己的資金安排 ，選擇合適期限的理財產(chǎn)品。

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    特邀理財師

    王洪磊，男，2007年從事銀行工作，2010年擔(dān)任理財經(jīng)理，持有多個銀行業(yè)從業(yè)人員資格證書以及證券，基金，保險等資格證書，APF持證人。善于根據(jù)客戶家庭資產(chǎn)情況提供個性化資產(chǎn)配置計劃，對客戶的理財需求提供合理化建議。

    記者 王琦