“千呼萬(wàn)喚始出來(lái)。”小貸公司多年來(lái)翹首以盼的接入央行征信系統(tǒng)，在政策開(kāi)放一年多以后，終于變成了現(xiàn)實(shí)。

記者獲悉，經(jīng)央行審批通過(guò)，近日深圳已有小貸公司成功接入征信系統(tǒng)，后續(xù)將繼續(xù)上報(bào)接入機(jī)構(gòu)名單。除了深圳，在央行去年出臺(tái)相關(guān)規(guī)定后，上海等多地均有小貸公司成功接入央行征信系統(tǒng)。

據(jù)多位小貸行業(yè)人士介紹，已經(jīng)接入央行征信系統(tǒng)的小貸公司，全部采取間接接入、查詢(xún)的模式。盡管如此，政策正式落地的同時(shí)，一些銀行對(duì)客戶(hù)在小貸公司借款采取停貸，由于擔(dān)心接入后會(huì)造成客戶(hù)流失，一些小貸公司對(duì)接入央行征信系統(tǒng)心存顧慮。

小貸接入征信系統(tǒng)成行

“我們也在申請(qǐng)接入，現(xiàn)在只差最后一步，等最后一家企業(yè)客戶(hù)辦好貸款卡，就可以接入央行征信系統(tǒng)，查詢(xún)客戶(hù)信用記錄了。”深圳中源小貸風(fēng)控總監(jiān)安海告訴記者，按照央行要求，小貸公司必須上報(bào)全部業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，才能接入征信系統(tǒng)，而企業(yè)客戶(hù)辦理貸款卡是必要條件之一。

今年上半年，全國(guó)小貸行業(yè)新增貸款雖然明顯放緩，但小貸公司數(shù)量仍然快速增加。央行數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，全國(guó)共有小貸公司8394家，比去年底增加555家，貸款余額8811億元，比去年底增加618億元。

在快速發(fā)展的同時(shí)，征信成為困擾小貸行業(yè)發(fā)展重要因素。根據(jù)公開(kāi)信息，央行2010年曾下發(fā)小貸公司接入征信系統(tǒng)的具體辦法，但2012年下半年，央行暫停試點(diǎn)，并收回了省級(jí)支行小貸公司接入征信系統(tǒng)審批權(quán)。

深圳某小貸公司人士說(shuō)，缺乏征信手段對(duì)小貸公司風(fēng)控帶來(lái)諸多不便，只能讓客戶(hù)自行提供信用記錄，或通過(guò)私人關(guān)系在銀行查詢(xún)，但現(xiàn)在銀行在此方面管理很?chē)?yán)，通過(guò)私人關(guān)系已經(jīng)非常困難。

而中源小貸不過(guò)是最新案例。深圳金融辦人士告訴記者，今年7月前后，央行已經(jīng)審批通過(guò)深圳第一批23家小貸公司接入申請(qǐng)。

據(jù)上述深圳小貸公司人士介紹，第一批通過(guò)審批的中安信業(yè)已經(jīng)正式接入，并有部分小貸公司正在接受央行征信中心驗(yàn)收。央行深圳中心支行此前回復(fù)政協(xié)委員提案時(shí)也表示，將在第一批接入基礎(chǔ)上，適時(shí)上報(bào)后續(xù)接入機(jī)構(gòu)名單。

實(shí)際上，接入央行征信系統(tǒng)，并非深圳小貸公司獨(dú)享的待遇。早在2013年初，央行就已出臺(tái)明確規(guī)定，將有意接入同時(shí)具備條件的小貸公司和融資性擔(dān)保公司，納入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。

央行上述政策出臺(tái)后，多個(gè)省份隨即制定了配套規(guī)定。公開(kāi)信息顯示，截至目前，已有湖南、吉林、遼寧等十多個(gè)省市正式出臺(tái)執(zhí)行細(xì)則，各地小貸公司也開(kāi)始批量申請(qǐng)接入。而除了深圳外，上海也有小貸正式接入，首批接入數(shù)量達(dá)到3家。

普遍采取間接接入方式

“接入央行征信系統(tǒng)之后，就再也不用跑銀行去查客戶(hù)信用了。”安海說(shuō)，對(duì)小貸公司而言，接入之后不但可以提高業(yè)務(wù)效率、降低征信成本，同時(shí)也能有效提升風(fēng)控水平。深圳此前為此舉行的培訓(xùn)班，共有55家小貸公司參加。

不過(guò)，并非所有申請(qǐng)的小貸公司都能接入。深圳小貸協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)王澤云對(duì)記者稱(chēng)，雖然目前實(shí)行小貸公司自愿申請(qǐng)接入，但在內(nèi)控、公司治理水平等方面，必須滿足央行規(guī)定，并通過(guò)審核才能接入。

據(jù)安海介紹，由于尚在試點(diǎn)期間，央行要求極為嚴(yán)格。按照規(guī)定，申請(qǐng)接入征信系統(tǒng)的小貸公司，要逐筆上報(bào)借款人、擔(dān)保方、貸款金額、利率、貸款卡辦理等全部業(yè)務(wù)信息，經(jīng)審核通過(guò)后才能接入。在深圳，小貸申請(qǐng)接入先由行業(yè)協(xié)會(huì)推薦。“凡是申請(qǐng)接入的小貸公司，要把成立以來(lái)每筆業(yè)務(wù)的原始信息，全部導(dǎo)入央行征信系統(tǒng)。央行要求很?chē)?yán)格，信息錄入不全就開(kāi)通不了。”王澤云說(shuō)，有接入意愿的小貸公司直接向央行深圳中心支行申請(qǐng)，無(wú)須協(xié)會(huì)推薦。

不過(guò)，各地在具體規(guī)定方面有所差異。公開(kāi)信息顯示，吉林省規(guī)定，小貸公司必須經(jīng)營(yíng)滿一年，才能申請(qǐng)接入。而據(jù)王澤云介紹，深圳對(duì)經(jīng)營(yíng)年限、規(guī)模、盈利能力等方面則并無(wú)硬性要求。

根據(jù)央行上述通知，小貸公司接入采用省級(jí)一口接入、直接接入、通過(guò)商業(yè)銀行間接接入、“介質(zhì)報(bào)數(shù)-上門(mén)查詢(xún)”的非網(wǎng)絡(luò)接入等多種模式，可以選擇其中一種或幾種。而據(jù)王澤云介紹，目前全國(guó)基本上都是采取間接接入的方式。

不同于商業(yè)銀行的直接查詢(xún)，小貸公司接入央行征信系統(tǒng)后，將采用間接查詢(xún)模式，一是到央行柜臺(tái)查詢(xún)，二是通過(guò)專(zhuān)線以電子方式向央行提交查詢(xún)請(qǐng)求，由央行負(fù)責(zé)查詢(xún)并反饋查詢(xún)結(jié)果。

“待嫁”小貸公司存顧慮

在千呼萬(wàn)喚之后，一些小貸公司面對(duì)已經(jīng)正式開(kāi)放的征信系統(tǒng)，在是否接入的問(wèn)題上又心態(tài)微妙、猶豫踟躕起來(lái)。從目前的情況來(lái)看，深圳申請(qǐng)接入的小貸公司，尚不及參加培訓(xùn)數(shù)量的一半。“除了央行審批因素外，不少小貸公司自身還在觀望。”安海告訴記者，有些小貸公司出于客戶(hù)信息保密的想法，擔(dān)心接入之后會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊，對(duì)接入央行征信系統(tǒng)并不熱心。

據(jù)安海介紹，一些客戶(hù)在銀行和小貸公司都有貸款，而央行要求接入征信系統(tǒng)的小貸公司業(yè)務(wù)信息全錄入，但部分銀行擔(dān)心客戶(hù)涉及高利貸，明文規(guī)定凡是在小貸公司有貸款的，一律采取不介入的做法。一些客戶(hù)擔(dān)心，如果銀行得知其在小貸公司貸款后，很可能會(huì)對(duì)其停貸，因此希望小貸公司不錄入其貸款信息。“有些借款人資金并不是特別緊，如果堅(jiān)持錄入，他們肯定就不貸款了，這樣會(huì)造成小貸公司客戶(hù)流失，小貸公司寧愿不接入，也不愿流失客戶(hù)。”安海說(shuō)。

而這顯然與央行的規(guī)定有所沖突。王澤云告訴記者，作為接入征信系統(tǒng)的前提條件和要求，小貸公司必須實(shí)時(shí)錄入每筆業(yè)務(wù)信息，出現(xiàn)錯(cuò)報(bào)、漏報(bào)、誤報(bào)等情況，將會(huì)面臨央行處罰。“上報(bào)信息存在問(wèn)題，一旦被發(fā)現(xiàn)，先要進(jìn)行整改，如果整改達(dá)不到要求，還會(huì)根據(jù)具體情況受到一定懲罰，不過(guò)具體規(guī)定現(xiàn)在還不太清楚。”王澤云說(shuō)。

而另一方面，小貸公司違規(guī)經(jīng)營(yíng)也屢見(jiàn)不鮮。上述深圳小貸公司人士對(duì)記者分析，熱衷大額貸款、超過(guò)規(guī)定收取利息等違規(guī)行為，也是小貸行業(yè)普遍存在的現(xiàn)象，接入之后，這些情況必然暴露出來(lái)，從而產(chǎn)生不利影響，也是一些小貸公司不愿接入的一大原因。 一財(cái)

讓市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)起主導(dǎo)作用

社會(huì)信用體系建設(shè)的理論基礎(chǔ)，是扭轉(zhuǎn)守信與失信的“成本收益關(guān)系”，讓守信者獲益、失信者付出代價(jià)，讓失信的成本內(nèi)化。我國(guó)銀行業(yè)信用體系建設(shè)的歷程很好地說(shuō)明了這一點(diǎn)。

上世紀(jì)90年代中后期，中國(guó)金融業(yè)面臨非常嚴(yán)峻的形勢(shì)，大量的不良貸款困擾銀行業(yè)的改革與發(fā)展。信用文化的缺失是造成商業(yè)銀行產(chǎn)生大量不良資產(chǎn)的重要原因。人民銀行按照黨中央、國(guó)務(wù)院的部署，在推動(dòng)銀行業(yè)改革的同時(shí)，開(kāi)始了征信系統(tǒng)的建設(shè)，2006年建成了全國(guó)集中統(tǒng)一的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)(即企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng))，截至2014年6月底，征信系統(tǒng)共收錄法人1940多萬(wàn)戶(hù)，上半年日均查詢(xún)27萬(wàn)次;收錄自然人8.5億，上半年日均查詢(xún)106萬(wàn)次。

關(guān)于中國(guó)征信業(yè)的發(fā)展，有不同的思路：是政府主導(dǎo)、直接參與并提供服務(wù)，還是市場(chǎng)化發(fā)展?

有人提出希望政府出面，在中央建立一個(gè)龐大、統(tǒng)一的信用信息系統(tǒng)，囊括所有社會(huì)成員、市場(chǎng)主體全部社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用信息，直接向社會(huì)提供信用信息服務(wù)。這種發(fā)展思路可能速度快、短期有效果，但長(zhǎng)期是否可持續(xù)值得商榷;而且，如果政府出面自己干，將不會(huì)給征信市場(chǎng)發(fā)展留下空間，進(jìn)而會(huì)壓制征信市場(chǎng)的發(fā)展。

在歐、美、日等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體，大部分是以社會(huì)征信機(jī)構(gòu)為主，各種不同類(lèi)型機(jī)構(gòu)建設(shè)覆蓋不同信息主體、不同信息類(lèi)別的信用信息系統(tǒng)，并根據(jù)需求不斷豐富、完善。如美國(guó)共有各類(lèi)征信機(jī)構(gòu)200多家，歐洲有40多家，日韓有30多家。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)和可持續(xù)的角度看，中國(guó)需要建立一個(gè)發(fā)達(dá)的征信市場(chǎng)，讓市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)起主導(dǎo)作用。依靠市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，提供多樣化的征信服務(wù)，滿足社會(huì)對(duì)征信產(chǎn)品多層次、多元化的需求。這符合十八屆三中全會(huì)提出的使市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用的要求。