原標題：銀行個貸業務結構調整：信用卡被壓縮 消費貸成“新寵”

記者 彭 妍

近日，多家銀行正加速出清信用卡資產包、壓降信用卡業務規模，并借助消費貸快速發展的勢頭，積極布局個人消費貸領域，以期優化零售業務結構。

受訪人士表示，近年來，我國銀行業信貸結構出現明顯調整，信用卡業務規模持續壓降，而消費貸則成為銀行發力重點。這一轉變背后，反映了銀行業在零售信貸領域的戰略調整。

多家銀行調整信用卡業務

近年來，銀行信用卡不良率有所上升。對此，銀行主動壓縮相關業務規模，清理歷史遺留風險。近期，不少商業銀行正加快處置以信用卡為主的個貸不良資產包。銀登中心數據顯示，3月8日至3月17日，市場一共掛牌了20批信用卡不良貸款資產包，規模達86.53億元，占同期個貸不良資產包的83.31%。

同時，多家銀行正收縮信用卡發卡量，部分銀行還關停了旗下信用卡分中心，還有一些信用卡權益呈現“縮水”趨勢。

中國人民銀行近日發布的《2024年支付體系運行總體情況》顯示，截至2024年末，全國信用卡和借貸合一卡共計7.27億張，同比下降5.14%，與2023年相比，存量信用卡總規模減少了約4000萬張。

3月17日，國家金融監督管理總局官網披露，同意民生銀行信用卡中心東北分中心終止營業，這是繼今年交通銀行關閉多地異地信用卡分中心后，又一家全國性商業銀行跟進關閉信用卡分中心，同時也是今年被關閉的第10家銀行信用卡分中心。此外，今年亦有多家銀行降低了信用卡積分兌換比例，減少了優惠活動，甚至取消了部分高端卡專屬權益。

蘇商銀行特約研究員薛洪言對《證券日報》記者表示，近年來信用卡業務發展遇冷，核心原因在于前期粗放擴張積累的風險有所暴露。同時，監管政策調整也對信用卡業務模式形成了約束，例如“信用卡新規”設置了睡眠卡比例上限，倒逼銀行清理無效賬戶。此外，移動支付場景下第三方支付工具分流了信用卡的基礎支付功能，年輕客群更傾向于使用互聯網信用產品，傳統信用卡在場景嵌入和用戶體驗上的競爭力相對弱化。

積極推廣消費貸產品

與信用卡業務收縮形成鮮明對比的是，消費貸業務正成為銀行信貸投放的“新寵”。近期，多家銀行積極營銷推廣旗下消費貸產品，推動“2字頭”消費貸利率不斷下探。

業內專家表示，消費貸具有期限短、利率高、風險相對可控等特點，能夠為銀行帶來穩定收益。薛洪言認為，信用卡業務規模縮減與消費貸款規模快速增長，反映出銀行業在零售信貸領域的戰略調整。從客戶結構看，信用卡業務覆蓋客群呈現明顯分層特征：優質客戶占比偏低，中低信用等級客戶占比較高，其中分期業務主要集中于信用評級偏低的客群，這也成為信用卡資產質量的主要風險點。業務重心從信用卡向消費貸款轉移，實質上是銀行在消費金融領域進行的業務優化。

在業內人士看來，壓降信用卡業務規模有助于銀行優化資產結構，降低風險敞口；同時，發力消費貸業務則有助于銀行拓展新的利潤增長點，提升服務實體經濟的能力。而隨著監管政策的不斷完善，銀行在拓展消費貸業務時也需注重合規性，避免風險累積。

招聯消費金融股份有限公司首席研究員董希淼對《證券日報》記者表示，零售銀行業務仍然是商業銀行業務發展與轉型的重要方向。面對凈息差和利潤下滑壓力，商業銀行尤其是中小銀行應立足自身稟賦和優勢，繼續加大對實體經濟特別是中小微企業的支持力度，優化金融資源配置，有的放矢做好金融“五篇大文章”，努力挖掘新的利潤增長點，通過量價平衡等方式提升凈利息收入。