原標題：特定養老儲蓄試點正式啟動 滿足多樣化養老需求

特定養老儲蓄試點正式啟動。11月20日，中國工商銀行率先在廣州、青島、合肥、西安、成都5個城市發行特定養老儲蓄產品。接下來，中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行也將陸續推出特定養老儲蓄產品。

開展特定養老儲蓄試點，目的是貫徹落實黨中央、國務院關于規范發展第三支柱養老保險的決策部署，進一步豐富養老金融產品供給，滿足人民群眾多樣化的養老需求。今年7月份，銀保監會、央行聯合發布《關于開展特定養老儲蓄試點工作的通知》，明確由工、農、中、建四家大型銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島5個城市開展特定養老儲蓄試點，單家銀行試點規模不超過100億元。

與其他養老金融產品相比，特定養老儲蓄產品有何不同？“特定養老儲蓄產品屬于‘存款’，而養老理財以及基金、保險等產品屬于‘投資’。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬說，存款受存款保險的保護，更適合有養老儲備需求且風險偏好較低的群體，也適合臨近退休的群體。

“品種豐富、期限較長、利率較高，是特定養老儲蓄產品的3個突出特點。”招聯金融首席研究員董希淼表示，特定養老儲蓄產品包括3種類型，整存整取、零存整取和整存零??；產品期限有4檔，分別為5年、10年、15年和20年；產品利率略高于大型銀行5年期定期存款的掛牌利率。

“納入個人養老金資金賬戶的特定養老儲蓄產品，還有兩個特點。”婁飛鵬說，第一，在達到領取養老金條件前，由于個人養老金資金賬戶封閉運行，到期的特定養老儲蓄產品的本金和利息可以再投資；第二，可以享受稅收遞延優惠，即在繳納個人所得稅前扣除，待領取時再繳納個人所得稅。

哪些人可以購買？“年滿35歲可購買工行的特定養老儲蓄產品，到55歲才可購買整存零取產品。”工商銀行廣州分行相關負責人舉例介紹，假如您今年56歲，那么可購買全期限產品；如果您47歲，則可購買20年、15年、10年期限產品；假如您36歲，只能購買20年期限產品；如果您34歲，則不足購買的年齡門檻，還要再等一年。

根據監管規定，目前儲戶在單家試點銀行特定養老儲蓄產品存款本金的上限為50萬元。“存入時，客戶可持試點地區簽發的身份證，通過營業網點柜臺辦理。”工商銀行相關負責人說，查詢、支取、銷戶、零存整取續存時，客戶可通過營業網點柜臺、智能終端、網上銀行、手機銀行等渠道辦理。

值得注意的是，為切實踐行金融惠民，試點銀行還在利率水平、能否提前支取等方面進行了優化。“無論客戶存入多少金額，都可享受同樣的存款利率，如果客戶急用錢也可提前支取。”工商銀行上述負責人說，特定養老儲蓄產品既是人民群眾的“養老安心錢”，也能作為“臨時應急錢”。

除了特定養老儲蓄產品，市場期待已久的個人養老金業務也即將開啟試點。11月4日，人力資源社會保障部、財政部、國家稅務總局、銀保監會、證監會聯合印發《個人養老金實施辦法》，根據規定，個人養老金繳費可用于購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品。

“養老問題是個長期問題，需要長期準備，從實際情況看，養老規劃實施的年齡越早，越有利于保障老年生活。”婁飛鵬說，儲備個人養老金時，要綜合考慮個人風險偏好、年齡等因素，合理配置各類資產。

據悉，下一步銀保監會和人民銀行將密切跟蹤特定養老儲蓄試點情況，加強監督管理，確保試點安全穩健開展，切實維護消費者合法權益；同時，及時總結評估試點情況，適時研究推廣試點經驗，推動商業銀行更好服務多層次、多支柱養老保險體系建設。（經濟日報記者 郭子源）