■判例

同案不同判，責(zé)任劃分不一

銀行卡盜刷案件數(shù)量及涉案金額有逐年攀升的趨勢(shì)，受害人權(quán)益往往因無法通過直接溝通或投訴得到維護(hù)，最終只能向法院起訴，因此相關(guān)民事案件數(shù)量也逐漸增多。記者搜集了近年相關(guān)案件的判決書，發(fā)現(xiàn)由于目前法律、行政法規(guī)及相關(guān)司法解釋對(duì)此類案件的法律適用、舉證責(zé)任分配等尚無明確的規(guī)定，各地法院裁判標(biāo)準(zhǔn)不盡統(tǒng)一，“同案不同判”的例子時(shí)有出現(xiàn)。在律師幫助下，記者梳理發(fā)現(xiàn)，此類案例的爭(zhēng)議焦點(diǎn)主要集中在以下幾點(diǎn)。

如何認(rèn)定是盜刷

而非自導(dǎo)自演?

廣東省中山市第二人民法院2014年審結(jié)了楊某某與某國(guó)有銀行中山三角支行銀行卡糾紛案，對(duì)于該案件，法院審理認(rèn)為，涉案兩筆交易的地點(diǎn)是在安徽省合肥市績(jī)溪路ATM機(jī)上，與此同時(shí)，原告本人卻在廣東省中山市，因此原告無法同時(shí)在合肥市與中山市兩地出現(xiàn)，故法院認(rèn)為涉案兩筆交易屬于偽卡交易。

律師分析：國(guó)浩律師事務(wù)所律師曹會(huì)杰認(rèn)為，偽卡交易的認(rèn)定，是發(fā)卡行是否承擔(dān)責(zé)任的認(rèn)定前提。基于此，建議持卡人，在發(fā)現(xiàn)賬戶異常變動(dòng)后除查詢或掛失外，還應(yīng)盡快到就近ATM機(jī)或銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所辦理用卡交易(如查詢、取款等)、取得交易憑證留存，并盡快到就近公安機(jī)關(guān)報(bào)案，向辦案人員出示銀行卡、取得報(bào)案回執(zhí)或受案通知書等文件，以證明卡未離身且人不在盜刷地。

盜刷案件

需先破案再維權(quán)?

濟(jì)南市中院今年審理了黃某某與某商業(yè)銀行濟(jì)南分行儲(chǔ)蓄存款合同糾紛二審案件。原審法院認(rèn)為，黃某某借記卡被盜刷在向公安機(jī)關(guān)報(bào)警后，案件已由公安機(jī)關(guān)管轄處理。黃某某應(yīng)當(dāng)依據(jù)公安機(jī)關(guān)處理結(jié)果，行使相關(guān)權(quán)利。因此，裁定駁回黃某某起訴。而二審法院認(rèn)為，此類案件法院應(yīng)當(dāng)受理。因此裁定撤銷一審裁定，指令一審法院重審。

律師分析：山東元鼎律師事務(wù)所單正國(guó)律師表示，偽卡交易案件屬于典型的“民刑交叉”案件，該類案件應(yīng)當(dāng)按照何種程序裁決仍存一定爭(zhēng)議。根據(jù)最高人民法院于2005年7月25日公布的司法解釋，對(duì)因銀行儲(chǔ)蓄卡密碼被泄露，他人偽造銀行卡騙取銀行存款的問題，明確規(guī)定人民法院應(yīng)當(dāng)受理。而最近最高人民法院關(guān)于此類案件也有最新解釋，經(jīng)濟(jì)糾紛案件中涉及的刑事犯罪不影響民事糾紛裁決。

密碼泄露后果

究竟誰來承擔(dān)?

北京市第三中級(jí)人民法院2014年審結(jié)了某國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)與孫某某儲(chǔ)蓄存款合同糾紛上訴案。法院認(rèn)為，銀行應(yīng)對(duì)密碼泄露孫某某是否具有過錯(cuò)負(fù)有舉證責(zé)任。銀行在沒有證據(jù)證明孫某某存在違約或違法犯罪情形的前提下，應(yīng)先行承擔(dān)資金損失。

律師分析：?jiǎn)握龂?guó)律師認(rèn)為，表面上看，用戶無論是自己丟失密碼還是被人非法竊取，主要責(zé)任都在持卡人而非銀行，然而實(shí)質(zhì)上這是一種持卡人與銀行權(quán)利義務(wù)失衡的表現(xiàn)。銀行作為提供金融服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，其自身具有與持卡人完全不對(duì)等的技術(shù)優(yōu)勢(shì)、資金優(yōu)勢(shì)，基于此，持卡人一旦發(fā)生資金安全問題，銀行也應(yīng)承擔(dān)更大的責(zé)任。如果寄希望一個(gè)普通持卡人去對(duì)抗花樣繁多不斷升級(jí)的盜刷手段，既不現(xiàn)實(shí)也不合理。從近幾年各地相關(guān)案例的判決情況看，多數(shù)還是判銀行承擔(dān)50%以上的責(zé)任。

通過第三方盜刷

銀行是否擔(dān)責(zé)?

2013年10月31日，東莞的袁某某收到短信通知，告知其銀行卡在POS機(jī)消費(fèi)支出718200元。袁某某認(rèn)為，銀行卡一直未離身，卡內(nèi)存款被人于千里之外盜刷，銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部責(zé)任。原審法院酌定涉案損失由發(fā)卡行承擔(dān)80%的責(zé)任，其余20%損失由袁某某自行承擔(dān)。二審法院支持原審法院判決。

律師分析：?jiǎn)握龂?guó)律師表示，偽卡交易涉案主體眾多，持卡人主張發(fā)卡行承擔(dān)違約責(zé)任時(shí)，發(fā)卡行一般都會(huì)提出追加收單機(jī)構(gòu)、取款行或者犯罪嫌疑人為被告或第三人。其實(shí)，此類案件無需追加其他主體作為當(dāng)事人，但是為了查明案件事實(shí)的需要，法院可為方便當(dāng)事人訴訟、提高訴訟效率，追加特約商戶或收單機(jī)構(gòu)為第三人。先行向持卡人承擔(dān)資金損失的發(fā)卡行，可在承擔(dān)了相應(yīng)的賠償責(zé)任后，再另案起訴，向違約方及侵權(quán)人追償。

■倡議

維護(hù)儲(chǔ)戶合法權(quán)益，保護(hù)金融信息安全

針對(duì)屢屢發(fā)生的銀行卡盜刷案件，記者采訪了青島市以及山東省銀行業(yè)協(xié)會(huì)。

山東省銀行業(yè)協(xié)會(huì)自律部工作人員表示，各級(jí)銀行均十分重視客戶資金安全，央行及各地銀監(jiān)部門每年都會(huì)組織相關(guān)金融知識(shí)培訓(xùn)。

青島銀行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，協(xié)會(huì)按照中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)要求，每年都在全市組織金融知識(shí)萬里行、金融知識(shí)進(jìn)萬家活動(dòng)，向提升公眾金融安全意識(shí)，提高公眾金融知識(shí)水平，為社會(huì)公眾營(yíng)造學(xué)金融、懂金融、用金融的良好環(huán)境。

今年9月，青島銀行業(yè)協(xié)會(huì)還向全市銀行發(fā)出《維護(hù)銀行業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益，保護(hù)客戶資金和金融信息安全》的倡議，持續(xù)推進(jìn)消費(fèi)者保護(hù)工作，自覺履行社會(huì)責(zé)任，提升金融服務(wù)質(zhì)量和水平，共同為島城銀行業(yè)消費(fèi)者營(yíng)造舒心、放心、安心的金融消費(fèi)環(huán)境，使青島市銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作不斷走向更高的層次。

文/本報(bào)記者 景毅