“明天和意外，不知道哪個會先來。”作為轉(zhuǎn)嫁和管理風險的有效手段，保險已成為今天金融消費者常用的工具之一。尤其是在保險與互聯(lián)網(wǎng)的碰撞之后，越來越多以投資電影、網(wǎng)購甚至看月亮、談戀愛等新奇名義出現(xiàn)的保險產(chǎn)品也開始進入公眾視野。即便拋卻噱頭式的營銷概念，保險這一與個體生活聯(lián)系日益密切的經(jīng)濟形態(tài)，仍在持續(xù)加速滲透社會生活的各個領(lǐng)域。

總體來說，保險的基本原則是累積千千萬萬人的財力，結(jié)成一個抵御化解風險的聚合體。在這個集體中，每個人都是付出者，但同時也是受益者，通過付出，獲得在遭遇事故得以及時救助的保障。然而，在現(xiàn)實生活中，不少消費者卻可能因為對保險認知的不夠全面，而誤選不適合的險種、增加不必要的保費支出或是致使手中的保單無法發(fā)揮應有的效用。此次，記者就將和保險專家們一同解開我們?nèi)粘Ｉ钪衅毡榇嬖谡`區(qū)，助力保險消費者更新“舊腦袋”，更科學有效地轉(zhuǎn)嫁風險。

兩大誤區(qū)困擾投保人

相比歐美發(fā)達國家的保險市場，我國仍處于保險發(fā)展的“初級階段”。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國保險密度10年來雖然增長迅速，但數(shù)值仍然較小。相較英美等國4000～5000美元/人的保險密度，當前中國的人均保險費尚不及部分發(fā)達國家的十分之一。處于尚未完全成熟的保險市場中，國內(nèi)的保險消費者容易陷入在這一特定市場條件下產(chǎn)生的2類誤區(qū)。在這些常見的誤區(qū)中，對保險性質(zhì)的認知誤區(qū)首當其沖。

比如，有部分消費者總是將保險視為一種投資賺錢的方式，而非保障工具。在保險保障期內(nèi)，一旦未出險或未獲超過所付保費的理賠，就會放棄續(xù)保，在后續(xù)真正遭遇損失時陷入無法獲賠的窘境。又如，部分收入不高的投保人在選擇保險產(chǎn)品時只肯買“投入返還型”的保險，認為返還型雖然貴，但到期能連本帶利返還，如此“投資”才算不吃虧，不少人甚至因而背負了極為沉重經(jīng)濟壓力。殊不知，保費低 、保額高的消費型保險產(chǎn)品可以是更合適的選擇。此外，還有部分消費者將保險視為有錢人的專利，而事實的情況則是，相對于高收入家庭，中低收入家庭在遭遇變故時抗風險能力相對較差，更需要適度的保險保障。

其次，傳統(tǒng)觀念造成的誤區(qū)也不容忽視。在國內(nèi)，不少家庭都崇尚“以孩子為重”的理念，因此經(jīng)常出現(xiàn)孩子的保險保障十分完備，而作為家庭經(jīng)濟頂梁柱的父母卻是“無險傍身”，一旦作為收入主要來源的父母遭遇事故，整個家庭都將陷入風險。另一方面，部分保險消費者的保單清一色是人身保單，而從未想過對房產(chǎn)等家庭主要資產(chǎn)進行保障，但房產(chǎn)等高價值資產(chǎn)一旦遭遇損失 ，花費通常都不小。

科學投保遵循三原則

和普通消費品不同，保險作為一種金融產(chǎn)品，其結(jié)構(gòu)與種類相對較為復雜。走出保險誤區(qū)，除了適度關(guān)注保險的新政，更新部分陳舊的偏見及認知之外，更重要的是明確自身真正所需的保障，并根據(jù)保障需求及自身的經(jīng)濟條件進行靈活合理的組合規(guī)劃。一般來說，科學投?？勺裱?ldquo;適時、適量、適當”的三原則。

第一，適時購買。保險的一大特征是，投保人年齡越大，保險公司的承保風險越高，保費的要求也就越多 。因此，在條件允許的情況下，早點適時購買保險，保險消費者所需支出的保費投入相對也會更少。

第二：適量購買。保險的投入需要量入為出，根據(jù)個人或家庭的收入來確定每年的保費及保額。只要每年繳納的保費及獲得保額保障在合理的范圍內(nèi)，保險對個人和家庭的整體投資計劃就不會產(chǎn)生很大的影響。相反，它還能為風險投資保駕護航。

第三，適選險種。除了根據(jù)個人或家庭的收入情況適時購買保險，適量安排保費及保額之外，還需按照自身的風險保障需求選購適當?shù)谋ｋU。在險種的選擇上，一般情況下可優(yōu)先考慮意外險、健康險，再選擇教育險、養(yǎng)老險、分紅險等其他險，繼而科學有效地循序轉(zhuǎn)嫁風險。