今年6月1日，黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個試點地區(qū)全面啟用新版商業(yè)車險條款費率改革。商業(yè)車險改革近4個月以來，記者從青島保監(jiān)局獲悉，青島車險市場運行狀況良好，低風(fēng)險車主保費下降明顯。

而隨著島城車市 “金九銀十”上演的火爆行情，車險受到了新老車主的廣泛關(guān)注。本期周末版將關(guān)注商業(yè)車險改革后的投保攻略。

【對比一】

試點地區(qū)77.6%的續(xù)保保單費用降低

新版商業(yè)車險條款擴(kuò)大了保險責(zé)任，將冰雹、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災(zāi)害、駕駛證失效或?qū)忩灢缓细?、未上牌照新車、被保險機(jī)動車所載貨物、車上人員意外撞擊所導(dǎo)致的損失、家庭成員人身傷亡等情形納入保險保障范圍，大幅提高了商業(yè)車險風(fēng)險保障水平，使廣大消費者實實在在獲益。

新版商業(yè)車險條款還優(yōu)化了代位求償機(jī)制，使理賠更為方便快捷。被保險機(jī)動車與其他車輛發(fā)生意外事故后，有三種索賠方式，既可以直接向?qū)Ψ剿髻r，也可以直接向?qū)Ψ奖ｋU公司追償，還可以由本車所投保保險公司先行賠付再由其向?qū)Ψ阶穬?，有利于提升消費者的理賠服務(wù)體驗。

此外，本次商業(yè)車險改革還引入了車型定價模式，對安全等級低、零整比高、工時費高的車型厘定較高的保險費率，對安全等級高、零整比低、工時費低的車型厘定較低的費率，引導(dǎo)社會公眾理性汽車消費。同時對不同風(fēng)險的車主厘定不同的費率，不出險或少出險的車主保費有不同程度的降低，出險頻率高的部分車主保費還有所提高，通過“獎優(yōu)罰劣”，引導(dǎo)車主安全駕駛，降低出險頻率。

保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，車險費改試點地區(qū)77.6%的續(xù)保保單費用降低。由于新版商業(yè)車險產(chǎn)品的“性價比”提高，在投保交強(qiáng)險同時也選擇投保商業(yè)車險的機(jī)動車比率(即車險保全率)較2014年底提高了2.77%。其中，部分地區(qū)車險保全率同比上升近8%。上述6個試點地區(qū)共有36081輛以前從未投保或長期脫保商業(yè)車險的機(jī)動車投保了新商業(yè)車險，占改革后承保機(jī)動車的8%，說明社會公眾對商業(yè)產(chǎn)險新產(chǎn)品保障范圍和價格水平的認(rèn)可度在不斷提升。

【對比二】

兩年優(yōu)惠保費可買iPhone6

在商業(yè)車險試點地區(qū)，車險保費讓“7折走天下”成為過去時。據(jù)了解，因為連續(xù)3年沒有出險且其余風(fēng)險狀況良好，通過計算，保險公司給車主李先生開出了這個價格。這對于保費超過1萬元的車來說，一年便可以省下近3000元。兩年下來，省下的保費都可以購買一部iPhone6了。也就是說，從今以后，良好的駕駛習(xí)慣，不僅可以省油，還可以省保費。

那么，除了駕駛習(xí)慣良好可以省保費外，還有什么其他途徑嗎?其實，通過買車，也可以省保費。對此，上述李先生也給出了他的疑惑，“車貴保險就是貴，車便宜保險也便宜，不能為了省保險買輛小車吧。”

其實，李先生不知道的是，功能相同售價相似的不同車型，在費率改革后，保費也可以差出“一個轱轆”的價格。而這，全都源自于一個叫做“零整比”的數(shù)據(jù)。記者在此前公布的零整比報告中發(fā)現(xiàn)，售價在11萬元-15萬元之間的A(朗逸)、B(卡羅拉)兩款車，A車的零整比為272.75%，而B車為635.25%。這意味著，A車的全部零件可以再購買2.7輛A車;而B車的所有零件價格還可以再購買6.4輛B車。商業(yè)車改之前，兩車的零整比幾乎沒有影響到車險保費，但是商業(yè)車險改革之后，A、B兩款車的保費差距已超過1000元，不排除，隨著數(shù)據(jù)樣本的增大，未來這種保費差距還會進(jìn)一步擴(kuò)大。

另外，改革前，車險保費=(新車購置價費率+基礎(chǔ)保費)×調(diào)整系數(shù);改革后，車險保費=[基準(zhǔn)純風(fēng)險保費/(1-附加費用率)]×費率調(diào)整系數(shù)。改革后，基準(zhǔn)純風(fēng)險保費將根據(jù)不同車型確定。改革后的費率調(diào)整系數(shù)，包括無賠款優(yōu)待系數(shù)、自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)。其中，無賠款優(yōu)待系數(shù)，根據(jù)每輛車近三年的出險情況確定;自主核保系數(shù)和自主渠道兩個系數(shù)由公司內(nèi)部控制。如果一輛家用車連續(xù)三年未出險，改革后可能享受到低于5折的折扣;如果上年出險5次及以上，保費可能上漲40%以上。