原標(biāo)題：分期購車陷阱：趣店低首付背后超高月供 年利率達(dá)28%

近年來分期貸款買車已經(jīng)成為越來越多消費(fèi)者的選擇。低首付、甚至零首付、免息等優(yōu)惠吸引了很多購車族尤其是年輕人的青睞。

近日時(shí)間財(cái)經(jīng)走訪傳統(tǒng)4s店、汽車分期平臺(tái)線下體驗(yàn)店等發(fā)現(xiàn)，貸款買車在為消費(fèi)者提供便利的同時(shí)，捆綁銷售、收取貸款手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等現(xiàn)象較為普遍。

此外，大白汽車分期和彈個(gè)車免(包)購置稅、送保險(xiǎn)的同時(shí)，卻需要消費(fèi)者承擔(dān)較高的月供，所謂免(包)購置稅、送保險(xiǎn)，實(shí)際上還是由消費(fèi)者自己買單，可謂“羊毛出在羊身上”。

不過，大白汽車分期和彈個(gè)車的店員并不這么認(rèn)為，“這個(gè)問題看(消費(fèi)者)怎么看，比如購置稅，如果在傳統(tǒng)4s店購車，本來就是消費(fèi)者自己承擔(dān)的”、“我們沒有隱形消費(fèi)，價(jià)格、流程等都是透明的”。

4s店銀行分期存捆綁銷售

據(jù)了解，4s店提供的貸款方式主要有3種：廠家金融、銀行按揭還有擔(dān)保按揭。一般來講，廠家金融和銀行按揭相對(duì)比較安全，風(fēng)險(xiǎn)較小。

時(shí)間財(cái)經(jīng)走訪了廣汽、上汽、豐田、現(xiàn)代、吉利等幾個(gè)品牌的4s店，店員均優(yōu)先推薦廠家金融，其次是銀行貸款。據(jù)4s店店員介紹，各汽車品牌目前基本都有自己的廠家金融，結(jié)合自身品牌為消費(fèi)者提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品和優(yōu)惠活動(dòng)，可靠性也比較高。其次也可通過銀行進(jìn)行消費(fèi)貸款，安全性也比較有保障。另外還可通過小的信貸公司等進(jìn)行貸款，但不推薦。

時(shí)間財(cái)經(jīng)走訪發(fā)現(xiàn)，基本每家4s店都有幾款優(yōu)惠車型，在進(jìn)行促銷。一些品牌的4s店部分車型甚至推出了18期免息、2年免息等活動(dòng)，以吸引消費(fèi)者。

時(shí)間財(cái)經(jīng)注意到，在各種優(yōu)惠背后，收取貸款手續(xù)費(fèi)、捆綁銷售等現(xiàn)象較為普遍。從時(shí)間財(cái)經(jīng)走訪的幾家4s店來看，針對(duì)分期購車的消費(fèi)者，除了首付款、購置稅、保險(xiǎn)等款項(xiàng)外，4s店還將收取一筆貸款手續(xù)費(fèi)或者稱為服務(wù)費(fèi)。一輛10萬左右的車型，該筆費(fèi)用在三千多元。“算是覆蓋辦理貸款的一部分人工成本，4s店也不能白給辦貸款”有店員表示。

此外，備受消費(fèi)者詬病的捆綁銷售現(xiàn)象依然存在。以吉利4s店為例，分期購車的消費(fèi)者，第一年的保險(xiǎn)需要在該公司上全險(xiǎn)。“通過合作的保險(xiǎn)公司，比如平安保險(xiǎn)等”據(jù)店員介紹。以一款9萬左右的車型為例，該筆保險(xiǎn)金額約6500元。

在店員列出的購車費(fèi)用中，除了首付款、服務(wù)費(fèi)、保險(xiǎn)金額、購置稅、上牌費(fèi)等，還有押金、檔案保管費(fèi)、保護(hù)系統(tǒng)費(fèi)用等，收費(fèi)名目五花八門，消費(fèi)者實(shí)際的購車成本也隨之大幅增加。盡管有免息等優(yōu)惠，名目繁多的費(fèi)用卻可能令消費(fèi)者望而卻步。

擔(dān)保按揭暗藏陷阱 貪小便宜吃大虧

相對(duì)來講，第三方擔(dān)保按揭門檻較低，但隱藏著較大風(fēng)險(xiǎn)。此前，消費(fèi)者王先生曾向時(shí)間財(cái)經(jīng)講述了其通過第三方擔(dān)保購車，卻一步步走入消費(fèi)陷阱的遭遇。

王先生表示原本打算直接通過4s店走銀行貸款，但經(jīng)熟人介紹，可以優(yōu)惠幾千元的保險(xiǎn)費(fèi)用，因此選擇了擔(dān)保貸款。在簽訂貸款合同、委托合同時(shí)，王先生發(fā)現(xiàn)甚至有些是空白合同。更令人詫異的是，各種合同等材料的原件均未給王先生，其多次索要也未果。

騎虎難下的王先生本來打算認(rèn)栽，但是后來他發(fā)現(xiàn)第三方公司通過合作銀行為自己辦理的車貸金額，比實(shí)際金額高出幾萬元，而多貸的幾萬元進(jìn)了第三方公司手中，并由第三方公司承諾償還，王先生才意識(shí)到問題的嚴(yán)重性。幾經(jīng)周折，最終撤銷了該貸款，補(bǔ)齊全款才脫離陷阱。

王先生的遭遇并非個(gè)例，時(shí)間財(cái)經(jīng)查詢發(fā)現(xiàn)，這類購車陷阱比比皆是，不少消費(fèi)者因此遭受損失，有些甚至錢車兩空。

新興購車平臺(tái)：羊毛出在羊身上?

傳統(tǒng)4s店分期購車套路重重，那么近年來興起的分期購車平臺(tái)又是怎樣的光景呢?為此，時(shí)間財(cái)經(jīng)走訪了大白汽車分期和彈個(gè)車的體驗(yàn)店了解情況。

據(jù)時(shí)間財(cái)經(jīng)了解，無論是大白汽車分期還是彈個(gè)車，都將“免(包)購置稅、贈(zèng)送保險(xiǎn)”作為了宣傳亮點(diǎn)之一。然而，看似優(yōu)惠的購車方案背后，高月供卻遭到不少消費(fèi)者的吐槽，總的算下來并不少花錢。

據(jù)大白汽車分期aPP介紹，大白汽車分期甄選熱門車型并以低于同行業(yè)價(jià)格為客戶提供汽車分期服務(wù)。大白汽車分期的優(yōu)勢(shì)包括：極簡(jiǎn)分期流程、極簡(jiǎn)提車手續(xù)、低首付、周期靈活，贈(zèng)送第一年保險(xiǎn)等。“最低只需支付10%的首付款”、“最長(zhǎng)高達(dá)48個(gè)月分期期限”。

與此同時(shí)，彈個(gè)車也號(hào)稱“1成首付，先用后買”并推出多種彈性購車方案：包括1成首付，送購置稅及保險(xiǎn)，滿一年可買可退等。

時(shí)間財(cái)經(jīng)實(shí)地走訪發(fā)現(xiàn)，大白汽車分期和彈個(gè)車，低首付的同時(shí)，難掩超高月供的尷尬。

以一款廠商指導(dǎo)價(jià)10萬元左右的車型為例，若首付10%，分36期償還，大白汽車分期月供高達(dá)3700多元。按此計(jì)算，消費(fèi)者實(shí)際購車成本14多萬元，比廠商指導(dǎo)價(jià)高出4萬多元，如此一算，利率竟高達(dá)28%。對(duì)此，店員解釋稱，雖然對(duì)消費(fèi)者免購置稅和送保險(xiǎn)，但是這筆費(fèi)用實(shí)際是大白汽車分期付的，10萬左右的車型該筆費(fèi)用至少1萬多元，這意味著大白汽車分期從廠家購入這輛車的成本大約在11萬多元。“沒人做賠本的買賣”。

在彈個(gè)車分期購買汽車，價(jià)格同樣高出廠商價(jià)格，除此以外，彈個(gè)車除購車價(jià)格外還需繳納3000元服務(wù)費(fèi)。對(duì)此，大白汽車分期和彈個(gè)車店員均對(duì)時(shí)間財(cái)經(jīng)表示，免(包)購置稅、送保險(xiǎn)，總的算下來還是實(shí)惠。并且“首付低，流程和費(fèi)用透明，電子合同等都會(huì)提供給消費(fèi)者”。有店員表示，“4s店水深，免息等優(yōu)惠，后期都能通過各種費(fèi)用找補(bǔ)回來。”

同時(shí)，時(shí)間財(cái)經(jīng)注意，如果消費(fèi)者提前還清尾款，大白汽車將收取相應(yīng)的違約金。

關(guān)于消費(fèi)者關(guān)注的過戶問題，據(jù)店員介紹，在貸款還清之前，消費(fèi)者購買的車輛統(tǒng)一在大白汽車分期名下(省內(nèi)是統(tǒng)一登記到省會(huì)城市大白汽車分期名下)，等貸款還清之后，再過戶到消費(fèi)者名下;彈個(gè)車則在還清第一年貸款之后，即可將車輛過戶到消費(fèi)者名下。過戶費(fèi)用均由平臺(tái)承擔(dān)。車輛能盡早過戶到自己名下無疑更具有吸引力，風(fēng)險(xiǎn)也更小。

百度貼吧和一些買車交流qq群里，有網(wǎng)友表示，大白汽車分期和彈個(gè)車月供過高，總花費(fèi)比4s店高，還是在4s店通過正規(guī)銀行貸款比較合適。也有消費(fèi)者表示，大白汽車分期和彈個(gè)車比較方便，透明，也比較實(shí)惠，適合無力負(fù)擔(dān)高首付的人群。同時(shí)不少消費(fèi)者擔(dān)憂，車不在自己名下的話，還是覺得不踏實(shí)，(比如GPS定位損壞了)車會(huì)不會(huì)被拖走。

據(jù)悉，彈個(gè)車由大搜車于2016年11月正式推出，大搜車投資方包括阿里巴巴、螞蟻金服、美國華(港股00370)平投資集團(tuán)、春華資本、招銀國際、晨興資本、源渡創(chuàng)投等。大白汽車分期于2017年下半年正式推出，是趣店消費(fèi)分期傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和汽車新零售業(yè)務(wù)的雙引擎戰(zhàn)略之一，和支付寶存在合作關(guān)系，來分期在支付寶上的入口為大白汽車分期導(dǎo)流。